Нередки ситуации, когда клиенты МФО остаются недовольными качеством оказанных финансовых услуг и уверенными, что их права были нарушены. Как защитить себя, оформляя микрозайм, разобрались наши эксперты.
Механизм защиты прав потребителей в сфере микрокредитования в Казахстане урегулирован слабо. Формально законодательство РК предусматривает возможность защиты прав граждан, пользующихся финансовыми услугами в целом. Однако регулирующим нормативным актом является не закон РК «О защите прав потребителей», а законы РК:
Ни в одном из приведенных законов прямо не оговариваются права граждан в области микрокредитования. Везде речь идет о потребителях банковских услуг – вкладчиках и заёмщиках.
Что касается непосредственно самого закона «О микрофинансовой деятельности», то в нем вообще нет никаких положений, которые бы так или иначе устанавливали возможность защиты клиентских прав. Какой-то определенной позиции Верховного суда РК по этому вопросу также не существует.
Несмотря на отсутствие нормативного регулирования пострадавший заёмщик МФО имеет право:
Отметим, что для того, чтобы подать в суд, человеку необходимо соблюсти досудебную процедуру – то есть направить претензию к МФО. А если это обращение не принесет результата, то к омбудсмену или в АРФРР. И только после всех этих стадий можно идти в суд.
Взамен на такую длительную досудебную процедуру законодатель освободил гражданина от оплаты государственной пошлины. То есть при подаче иска на МФО истец не оплачивает госпошлину, как это полагается по другим категориям исковых заявлений.
На что обращать внимание, чтобы не пострадать
Существует несколько важных моментов, на которые нужно обращать внимание перед тем, как подавать заявку на микрокредит.
Речь идет об официальной регистрации. Согласно закону РК «О микрофинансовой деятельности», юридическое лицо имеет право выдавать микрокредиты только после того, как его наименование будет внесено в реестр микрофинансовых организаций. Ведет и администрирует этот реестр АРФРР. Нахождение в реестре означает, что МФО получает официальный статус и признается таковой.
Если вы остановили свой выбор на определенной микрофинансовой организации, обязательно проверьте реестр. Он находится в общем доступе на сайте АРФРР. Если МФО состоит в реестре, то можете подавать заявку на микрокредит. Если же напротив названия МФО стоит отметка о прекращении деятельности или вообще вы не увидели ее название в списке, то лучше найти другую официально действующую организацию.
Естественно, вы можете взять деньги и у «нелегалов», тем более, что они всегда предлагают крайне привлекательные условия. Ставки у них куда ниже, чем у официально действующих кредиторов. Однако, взяв деньги у незарегистрированной МФО, вы рискуете попасть в ловушку. Поскольку те низкие проценты, которые они предлагают, на поверку оказываются фикцией, и платить вам придется в разы больше, чем изначально оговаривалось.
Здесь важно обратить внимание на комиссии. МФО не имеют право взыскивать комиссионные сборы. Но, несмотря на этот запрет, некоторые все же ухитряются включить дополнительные выплаты в сумму долга. Чтобы понять, если комиссии, посчитайте, сколько вы должны вернуть, исходя из указанной процентной ставки. Например, вы взяли 50 100 тенге на 15 дней под 0,1% в день, то сумма к возврату составит 50 852 тенге. Если же вы посчитали, и сумма оказалась больше, то значит, МФО включило в платежи свою комиссию. Заключать такую сделку или нет, решать вам.
Кстати, некоторые МФО берут деньги за проверку банковской карты с целью выяснить, действительно ли она принадлежит заявителю. По закону такая проверка должна проводиться бесплатно.
Как правило, официально действующие МФО имеют собственные сайты, на которых размещается информация о компании. Если компания работает по закону, ее сайт будет максимально информативным, в нем будут содержаться контакты организации – юридический адрес головного офиса, адреса филиалов, банковские реквизиты и проекты микрокредитных договоров для ознакомления. Некоторые МФО размещают на своих ресурсах внутреннюю политику и политику по сохранению персональных данных.
Скажем сразу, что это хорошо. Ведь увидев, к примеру, тот же юридический адрес, вы можете проверить, действительно ли по нему располагается офис микрофинансовой организации или это «пустышка».
«Эмфэошки», работающие нелегально, тоже имеют собственные сайты, но информации на них крайне мало. В основном только то, что касается самого займа – проценты, сроки, обильно расписанные привилегии и преимущества. Проектов договоров, сведений о фактическом месте нахождения компании вы не найдете. Скорее всего, никакого адреса регистрации у нее нет вовсе.
Несмотря на то, что микрокредиты выдаются онлайн с минимальным количеством документов, для них все же имеются договора. Они размещаются в открытом доступе на сайте МФО или в приложении. Также вы можете попросить проект договора у менеджера, лично посетив отделение микрофинансовой организации. Изучая текст документа, вы должны обратить внимание на основные условия:
В договоре должны быть подробно расписаны права заёмщика. Их исчерпывающий список установлен пунктом 5 Требований к содержанию и оформлению договора и его первой страницы, утвержденных постановлением правления НБ РК от 29.11.2019 г. №232.
Главное, на что стоит обратить внимание – это право на досудебное урегулирование задолженности. Соглашение на микрозайм должно содержать положение о том, что клиент, предвидящий наступление неплатежеспособности, в течение 30 дней имеет право подать заявление об изменении условий погашения и составлении более комфортного графика платежей.
В целом же, разобраться в содержании микрокредитного договора самостоятельно может быть сложно. Чтобы не попасть в долговую ловушку, перед подачей заявки, имеет смысл показать договор юристу.
