Консолидация долгов: как объединить несколько кредитов в один выгодный

Кредиты стали частью нашей жизни. Почти каждый взрослый казахстанец хотя бы один раз в жизни обращался в банк или МФО за деньгами. В статье мы рассмотрели рефинансирование, как способ, позволяющий объединить несколько кредитов в один, с уменьшением ежемесячного платежа и общей переплаты. 

Кому и в каких случаях необходимо рефинансирование 

Эти банковские услуги пригодятся тем, кто платит одновременно два и более кредитов в разных финансовых организациях. 

В Казахстане не существует ограничений в части количества займов. Этот вопрос решает сам пользователь, исходя из своих потребностей и финансовых возможностей. Однако некоторые люди ошибочно рассчитывают свою платежеспособность, полагая, что их дохода хватит на погашение одновременно нескольких долгов. Поэтому значительный процент казахстанцев имеет не один и не два, а сразу до десятка непогашенных займов, включая кредиты банков и МФО. В каждом кредитном договоре установлены разные процентные ставки, сроки возврата и другие основные условия. 

Чем больше таких договоров, тем больше сложностей с их исполнением. Сложности возникают из-за того, что:

• разные даты платежей приводят к путанице с суммами и точными числами месяца, что может привести к случайным просрочкам или недостаточности ежемесячного платежа;
• платить сразу в несколько банков и/или МФО сложнее, чем в один, ведь приходится разбираться в суммах платежа, сроках, процентах и т.п.;
• ставки по старым кредитам нередко бывают выше новых, из-за чего возрастает нагрузка на бюджет;
• погасить раньше времени несколько крупных займов (от одного миллиона тенге) сложнее, чем один, поскольку клиент должен направить самостоятельное уведомление каждому кредитору.

Как работает рефинансирование

По сути, рефинансирование (его иногда называют консолидацией долгов) – это тот же кредит, но его деньги не выдаются на руки заёмщику, а направляются на погашение уже имеющихся займов.

Особенность данной услуги заключается в том, что выдается оно на условиях, более выгодных, чем условия по действующим договорам заёмщика. Рефинансирование всегда предполагает снижение процентной ставки и уменьшение размера ежемесячного платежа и общей переплаты. Оформить консолидацию можно в том же банке, в котором имеется кредит, или в другом банке, при условии, что там предлагается эта услуга.

Некоторые банки в рамках рефинансирования предлагают суммы, большие, чем необходимо для закрытия кредитов. Благодаря этому заёмщик может получить на руки свободные средства и распорядиться ими по своему усмотрению. Если есть необходимость в дополнительных деньгах, нужно сообщить об этом менеджеру банка, и он подскажет, как правильно заполнить заявку. 

Условия для клиента

1. Отсутствие просрочек. Важно знать, что рефинансирование будет сложно получить, если хотя бы по одному из имеющихся кредитов есть просрочки. Поэтому перед тем, как подавать заявку, необходимо закрыть все долги. Кстати во внимание принимаются не только кредиты, но и штрафы, налоговые обязательства и задолженности, находящиеся у судебных исполнителей. 
2. Официальный доход. Новый кредитор проверяет платежеспособность потенциального клиента точно так же, как и прежние банки. Поэтому важно не только наличие средств к существования как таковых, а их официальное подтверждение, то есть пенсионные отчисления. 
3. Гражданство РК. Встречаются ситуации, когда человек, оформив несколько кредитов, решает сменить гражданство, но при этом продолжает проживать в Казахстане. Это не должно никого удивлять, поскольку открытые займы не препятствуют смене подданства, а смена подданства не лишает бывшего казахстанца права жить на территории Казахстана. При оформлении рефинансирования банк проверяет гражданство заявителя, и в случае его изменения отказывает в одобрении заявки.
4. Достаточный уровень дохода. Если сума ежемесячного платежа по новому кредиту будет превышать 50% от дохода клиента, банк откажет в предоставлении рефинансирования. 
5. Возраст клиента. Возраст должен быть таким, чтобы на момент погашения нового кредита человеку было не больше 63 (65) лет.

Если рефинансирование выдается под залог недвижимости, то и к ней новый кредитор предъявляет свои требования. 

Какие документы нужны для оформления

Чаще всего для рефинансирования необходимо минимальное количество документации:

• удостоверение личности;
• договора по действующим кредитам;
• справки из банков с указанием сумм задолженностей.

Остальную информацию (доходы, пенсионные отчисления, кредитную историю и т.п.) банк выясняет по собственным каналам. 

Когда это выгодно, а когда – нет

Консолидация кредитов выгодна, если:

1. Вознаграждение по рефинансированию, небольших потребительских займов должно быть, минимум, на 2%-2,5% ниже, чем по прежним займам. Но если речь идет о долгосрочных бизнес-кредитах, снижение ставки даже на 0,5% может стать заметным плюсом.
2. Прежние займы оформлены в долларах. Учитывая удешевление тенге, погашать долларовые займы с каждым годом становится все сложнее. Рефинансирование позволяет закрыть дорогостоящие долларовые кредиты и возвращать банку тенге. 
3. Заёмщик платит одновременно больше двух кредитов. Большое количество ежемесячных платежей с разными условиями может привести к путанице. 
4. Необходимо срочно получить в собственность залоговое имущество. Если речь идет об ипотечном займе, то рефинансирование поможет выкупить залог раньше времени. Посредством нового кредита ипотека полностью выплачивается, залоговое имущество освобождается от обременения и переходит в собственность заёмщика.

Консолидация невыгодна, если:

1. По прежним кредитам прошла большая часть срока. В таком случае клиент уже выплатит банку вознаграждение, останется погашать только основной долг. Если же на данном этапе оформить консолидацию, то клиенту придется вновь платить проценты. 
2. Расходы по оформлению рефинансирования слишком высоки. Например, если рефинансируется залоговый кредит, то придется повторно проводить оценку, оплачивать страховку, заверять документы у нотариуса и т.п. К тому же в новом банке могут быть завышенные комиссии. Все эти дополнительные расходы могут частично или полностью «съесть» возможную прибыль от рефинансирования. 

Основной недостаток консолидации заключается в том, что часто она снижает не итоговую, а текущую финансовую нагрузку. То есть при снижении ежемесячного платежа увеличивается срок кредитования. Из-за этого общая переплата не меняется, а может становиться даже выше в зависимости от политики банка. 

Чтобы избежать этой проблемы, нужно посчитать общую переплату по всем долгам и по новому кредиту, а также внимательно изучить условия рефинансирования и действующих кредитов. Возможно, что после сопоставления всех параметров, заёмщик поймет, что ему дешевле - погашать имеющиеся долги в прежнем режиме или же получить рефинансирование.