Кредит под залог депозита: как использовать свои сбережения для получения займа?

Сегодня получить кредит под залог депозита можно в 10 отечественных банках – «Халыке», Банке Центркредит, «Евразийском» и других. Такой вариант кредитования появился в Казахстане в 2018 году. Чем он отличается от стандартных залоговых программ, мы разобрались вместе с экспертами-экономистами.

Вкладчик и заёмщик в одном лице – в чем выгода

Экс-советник председателя Национального банка РК, экономист Айдархан Кусаинов рассказал, что в 2018 году новый способ кредитования банки разработали в связи с тем, что были изменены условия по сберегательным вкладам. 

В частности, появились запреты на преждевременное снятие без потери процентов. Человек, вложив деньги на сберегательный счет, уже не мог снять их раньше срока, не потеряв все вознаграждение или его большую часть. 

Эти новые условия нравились далеко не всем. Люди отказывались от сберегательных депозитов в пользу более лояльных срочных вкладов. Проценты там ниже, но зато разрешалось снимать и вносить средства в любой момент без потери вознаграждения. Наметился явный дисбаланс не в пользу сберегательных программ, и чтобы сделать их более привлекательными банки «придумали» выдавать кредит под залог сберегательных вкладов. 

Например, у вас на депозите лежит 1 млн.тенге под 14% сроком на 1 год. Ежемесячно прибыль по вкладу будет составлять 14 тысяч тенге, а за 12 месяцев – 168 тыс.тенге. Вдруг вам потребовались деньги. Но снять их нельзя, иначе вы потеряете прибыль. Однако банк предлагает вам заём под залог этого вклада со сниженной ставкой, например, под 14,5%. Вы берете заём в размере 1 млн.тенге. Путем простых вычислений можно определить, что сумма процентов составит 80 271 тенге, в общем, по кредиту вам нужно будет выплатить 1 080 271 тенге. За этот же год на депозите накопится 1 168 000 тенге. Таким образом, вы не только решите срочные финансовые проблему с помощью кредита, но и сохраните в целости депозит и дополнительно получите хоть небольшую, но все же прибыль в виде разницы между процентами по кредиту и депозиту.

Отметим, что займы под залог вкладов банки своим клиентам выдают на более лояльных условиях, чем обычным заёмщикам. 

Максимальная сумма кредита

Получить под залог депозита можно от 80% до 95% от его суммы. Почему не полностью, спросите вы. Потому, что оставшуюся часть вклада банк как бы оставляет в качестве компенсации возможного риска невозврата. Точная сумма кредита рассчитывается не только в зависимости от депозита, но и от уровня дохода заёмщика и его долговой нагрузки. Чем ниже доход и выше долговая нагрузка, тем меньшую сумму одобрит банк. 

Банковский эксперт Нуржан Биякаев уверен, что спрос на займы под залог депозитов вряд ли когда-то станет высоким. Как правило, к такому финансированию прибегают люди, которые нуждаются в деньгах здесь и сейчас, но снять депозит они не могут, иначе пропадут проценты. Например, нужно срочно оплатить дорогостоящее лечение, учебу или приобрести медикаменты. 

Также эксперт дополнил, что кредит под залог депозита является очень привлекательным для самого банка в виду отсутствия риска потери средств и высокой ликвидности этого продукта. Поэтому вкладчикам при оформлении таких займов, что называется, в банке зеленый свет. 

Чем чревата просрочка 

Ответ очевиден. Если вы будете допускать постоянные просрочки или вообще перестанете возвращать долг, банк спишет причитающуюся ему сумму с вашего депозита. То есть полностью или частично обратит предмет залога в свою собственность.

Когда просрочка будет продолжаться дольше 90 дней подряд, банк потребует вернуть всю сумму кредита вместе с процентами сразу, не дожидаясь срока его окончания. Это его право, предусмотренное п.3 ст. 720 ГК РК. Банк предъявляет платежное требование на депозитный счет. На основании этого требования списывается необходимая сумма – основной долг и вознаграждение. Для банка это большой плюс, так как процедура списания средств проходит в течение нескольких часов и не требует обращения в суд. 

Плюсы и минусы для заёмщика

Среди положительных моментов для клиента можно выделить следующие:

1. Сделка оформляется в ускоренном режиме. Не нужно подтверждать доход и предоставлять многочисленные документы. Для получения денег потребуется только удостоверение личности гражданина РК. Все остальные сведения банк получает самостоятельно из кредитных бюро, органов юстиции и пенсионного фонда. 
2. Заявка почти в 100% случаев получает одобрение. Оно и понятно, ведь банк сразу получает обеспечение долга в виде депозита.
3. Кредит, обеспеченный депозитом, выдается под куда более низкий процент, чем стандартный залоговый или потребительский заём. Например, при залоге недвижимости сделка оформляется под 20% и выше. А под залог вклада процент не превышает 15%. 

В список минусов можно включить:

1. Короткий срок кредитования – не больше 36 месяцев. 
2. У клиента нет возможности выбрать банк, в котором он хотел бы взять деньги. Поскольку получить такой кредит можно только в том банке, в котором у него открыт вклад. 
3. В случае длительной просрочки можно лишиться депозита. Причем, как мы уже писали, банк не будет подавать в суд и соблюдать какие-то формальности. Как только просрочка «перевалит» за 90 суток, средства с депозита будут списаны автоматически. 

Также можно упомянуть об «универсальном» минусе всех кредитных обязательств без исключения – это долговая нагрузка. Если вы неправильно рассчитали свои финансовые возможности, то заём под залог депозита может стать непосильной ношей, даже несмотря на относительно невысокий процент.