Кредит с залогом или без залога: что выбрать?

Среди различных видов кредитования можно выделить две основные категории – залоговое и беззалоговое. Для каждого направления характерны свои плюсы и минусы, которые следует анализировать перед оформлением сделки. Мы рассмотрели особенности залоговых и беззалоговых кредитов, чтобы вы могли принять правильное решение. 

Расшифровка понятий

Разница между двумя рассматриваемыми видами займов заключается в том, что один предполагает обеспечение залогом, а другой – нет. 

В качестве залога могут выступать следующие виды имущества:

• жилая, коммерческая недвижимость;
• земельные участки;
• денежные депозиты;
• ценные бумаги и т.п.

Чаще всего банки принимают в залог недвижимость – дома, квартиры, офисы, производственные помещения и т.п. Если клиент перестанет возвращать деньги, кредитор имеет право забрать залог себе. Однако сделать это не так-то просто. 

Переход имущества в собственность банка может осуществляться в судебном или внесудебном порядке. Внесудебный порядок предполагает, наличие в договоре залога условия о том, что в случае невозврата кредита банк имеет право обратить взыскание на имущество, то есть забрать его в свою собственность. Судебный порядок требует, чтобы банк вначале обратился в суд с иском о взыскании суммы долга. Далее, когда решение вступит в законную силу, заёмщик обязан будет погашать присужденную сумму. Право банка обратить взыскание на предмет залога возникнет только тогда, когда заёмщик не будет возвращать долг по решению суда. В такой ситуации кредитор должен будет подавать следующий иск с требованием об обращении взыскания на предмет залога. 

Однако не при всякой сумме долга кредитор сможет обратить взыскание на залог. Так если размер задолженности равен или менее 10% от стоимости залогового имущества банк не имеет право требовать его перехода в свою собственность в виду несоразмерности стоимости имущества и обязательства. 

Достоинства и недостатки залоговых кредитов

Залоговые займы имеют ряд преимуществ, которые могут сделать их более привлекательными по сравнению с необеспеченными кредитами:

1. Относительно низкие проценты. Банк компенсирует возможные риски потери денег засчет залога. Поэтому предлагает сниженный процент. Кредитор имеет гарантию того, что средства будут возвращены даже, если клиент откажется платить.
2. Возможность получить большую сумму. Залоговое обеспечение позволяет получить в долг куда больше денег, чем по беззалоговой сделке. Это опять же объясняется тем, что банк уже «подстраховался» на случай потери денег. Обычно в качестве кредита выдается сумма, составляющая 60%-90% от рыночной стоимости залога.
3. Получить деньги могут клиенты с плохой кредитной историей. Как и в двух предыдущих случаях залог является гарантией того, что банк не останется «в минусе» даже если у должника неоднозначная кредитная история или же ее нет вообще. 
4. Более длительные сроки кредитования. При наличии имущественной гарантии срок кредита может достигать 25 лет. Это удобно для заёмщика. За счет продолжительного периода времени снижается размер ежемесячного платежа. 

Несмотря на наличие достоинств залоговые кредиты имеют и значительные недостатки. В их перечень можно включить:

1. Риск потерять имущество. Особенно остро этот вопрос стоит перед теми, кто заложил в банк единственное жилье. В действующем казахстанском законодательстве нет ограничений в части обращения взыскания на единственное жилье должника. То есть банк имеет право лишить человека крыши над головой в случае неуплаты кредита. 
2. Дополнительные переплаты. Речь идет об обязанности заёмщика страховать и оценивать предмет залога. По ипотечным кредитам страховка залога является обязательной. По обычным потребительским программам – нет. Банк не имеет права отказать клиенту в выдаче займа без страховки, но процентная ставка будет гораздо выше и короче срок. За страховку и услуги оценщика клиент платит из собственного кармана. 
3. Ограничения прав собственника. Пока имущество находится в залоге, человек не может продать, подарить или сдать его в аренду без согласия кредитора. 
4. Бумажная волокита. Чтобы оформить залоговый кредит, нужно собрать большое количество бумаг – документы, подтверждающие право собственности клиента, письменное нотариально заверенное согласие второго супруга, заключение об оценочной стоимости объекта и т.п. К тому же после заключения договора залога его необходимо зарегистрировать в органах юстиции. Всю процедуру регистрации, как правило, банк возлагает на самого клиента. 

Достоинства и недостатки беззалоговых кредитов

Если вы решили оформить беззалоговый кредит, то сможете получить следующие его преимущества:

1. В случае просрочки банк не сможет претендовать на ваше имущество. Это особенно удобно, если вы не желаете рисковать своими активами или вам попросту нечего предложить в залог.
2. Простая процедура оформления. Чтобы получить деньги, вам нужно только подать заявку и дождаться ее одобрения. Сделать это можно за несколько минут на сайте банка или в приложении. Причем деньги также можно получить, не посещая отделения банка. Запрошенная сумма поступит на счет заявителя в течение нескольких часов после одобрения заявки.
3. Минимум документов. Пригодится только удостоверение личности. Никаких дополнительных бумаг, подтверждающих доход или пенсионные отчисления, почти никогда не требуется. 

К недостаткам беззалоговых займов можно отнести:

1. Повышенные процентные ставки. Необеспеченные залогом кредиты считаются наиболее рискованными. Поэтому банки, страхуясь от возможных потерь, повышают процент. По беззалоговым сделкам вознаграждение может быть на 7%-15% выше, чем кредитам с залогом. 
2. Строгие условия. Речь идет об официальном доходе, пенсионных отчислениях и положительной кредитной истории. Если у клиента проблемы хотя бы с одним из приведенных параметров, получить потребительский заём будет сложно. Однако некоторые банки соглашаются выдавать потребкредиты без официального дохода или с плохой кредитной историей, но при этом взимаются еще более высокие проценты, комиссии и сокращаются сроки возврата. 
3. Ограниченные суммы и сроки. Без залога банк дает в долг сумму, гораздо меньшую, чем по обеспеченным сделкам. В среднем до 5-7 миллионов тенге не больше, чем на 5-7 лет. 

С залогом или без: что выбрать?

В этом разделе мы привели несколько советов, которые помогут сделать выбор.

Посмотрите на свою кредитную историю. Если она «запятнана» или ее нет вообще, банк охотнее выдаст деньги под имущественное обеспечение.

Соотнесите свои потребности и возможности. Если вам нужно сразу много денег, и вы имеете в собственности имущество и не боитесь им рискнуть, то залоговый кредит – ваш вариант. Однако если вы ищете относительно небольшую сумму (до 7 миллионов) и планируете вернуть их относительно быстро, то вам больше подойдет кредит без обеспечения.