Фриланс – это работа без строго графика, трудовых обязанностей и единственного работодателя. Фрилансер берется за те заказы, которые считает выгодными для себя, сам устанавливает рабочее время и уровень доходов. Это удобно, ведь человек ни от кого не зависит. Но можно ли взять кредит при таком формате работы и как подтвердить доход? Давайте разбираться.
Данный формат работы Казахстане стал популярен в период пандемии. По данным статистики в 2021 году число фрилансеров достигло одного миллиона человека. До панедемии рынок «свободной» работы в нашей стране был почти не развит и мало кто вообще слышал слово «фрилансер».
По словам PR-директор департамента безопасных сделок с фрилансерами Solar Staff Александра Норовяткина, в последние два года в Казахстане рынок фриланса развивается быстрее, чем в Европе. И тенденция на свободную работу со временем будет только расти. Здесь сказывается и удобство графика, и высокий уровень дохода и недостаток обычных рабочих мест.
Официальный статус фрилансера в Казахстане пока не определен. Он не считается ни предпринимателем, ни лицом, работающим по найму, ни физическим лицом, работающим самостоятельно. Фрилансер не обязан регистрировать свою деятельность в каком-либо виде. Согласно ст. 35 Предпринимательского кодекса РК, гражданин, не использующий чужой наемный труд, может не регистрироваться в качестве ИП. Но при этом его доходы от трудовой деятельности подлежат налогообложению по общим правилам.
В частности, фрилансеры обязаны платить индивидуальный подоходный налог по ставке 10% от годового дохода.
Ответ очевиден. Из-за отсутствия официального дохода. Фрилансеры могут получать в разы больше чем обычные служащие и предприниматели, но такой доход сложно подтвердить. Поэтому в большинстве случаев фрилансеры де-юре считаются безработными. Ведь у них нет возможности предоставить стандартные подтверждения дохода.
Стандартным подтверждением платежеспособности для банка являются пенсионные отчисления и/или справка о полученных доходах, которую выдает работодатель или налоговая служба.
Если у фрилансера имеются пенсионные отчисления в достаточном объеме, нет проблем. Шансы получить кредит у него есть.То же самое можно сказать и о справке о доходах. Получить ее может только официально трудоустроенный человек или ИП. Ни тем, ни другим фрилансер не является.
Но если такой работник все же зарегистрирован в качестве ИП, платит налоги и пенсионные отчисления, то он вполне может получить кредит, соразмерный своему доходу и долговой нагрузке.
Существуют и альтернативные способы подтверждения дохода, но не каждый банк соглашается их принять. В этот список входят:
Стоит понимать, что указанные способы подтверждают платежеспособность лишь косвенно, поэтому далеко не в каждом банке можно получить одобрение при таких доказательствах.
Во-первых, увеличить шансы на получение крупного кредита поможет официальное трудоустройство. Например, устроиться на работу по трудовому договору можно к кому из заказчиков, с которыми специалист сотрудничает постоянно. Или же в качестве нанимателя может выступать любая другая организация. В данном случае у фрилансера появляется официальный доход, и что самое главное для банка - пенсионные отчисления.
Сложность состоит в том, что найти заказчика или организацию, согласную принять на работу фрилансера не так-то просто. Также важно, чтобы до обращения в банк у человека уже был определенный стаж работы (минимум 6 месяцев) в этой компании или этого заказчика. То есть решать вопрос с трудоустройством нужно, как минимум, за полгода до подачи заявки на кредит.
Во-вторых, можно зарегистрироваться в качестве ИП. Эот несложно. Достаточно отсканировать свое удостоверение личности и сделать несколько кликов мышкой на портале E.gov. Но в этом случае фрилансеру придется ежемесячно раскошеливаться на свою «пенсионку», налоги и другие обязательные платежи.
В-третьих, можно предоставить банку залог. При наличии залога высока вероятность, что банк одобрит кредит даже без подтверждения дохода. Ведь в таком случае банк застрахован от риска потери денег. Если клиент откажется платить, кредитор обратит взыскание на залог и тем самым возместить свои потери. Кстати, по залоговым программам банки предлагают вознаграждение ниже, чем по потребительским необеспеченным займам.
В качестве залога может быть использована жилая, коммерческая недвижимость, реже – земельные участки и депозиты. Сложность этого способа состоит в том, что не у каждого фрилансера есть в собственности такое имущество.
Можно подумать о поручителях или гарантах. Это такие люди, которые вместе с заёмщиком участвуют в кредитной сделке. Деньги они не получают, но берут на себя обязательство погасить долг заёмщика, если в какой-то момент он перестанет платить. В данном качестве может выступить второй супруг, родители или совершеннолетние дети. Важно, чтобы у гаранта или поручителя был официальный доход и положительная кредитная история.
Еще один вариант – это МФО, но подойдет он только тем, кому нужна относительно небольшая сумма (до 1 миллиона тенге) и кто может вернуть ее в течение ближайших 10-45 суток (реже – до 90 суток).
Ну и, конечно же, нельзя забывать, что помимо подтвержденного дохода, фрилансер должен отвечать и другим общепринятым требованиям банков. В частности, иметь нормальную кредитную историю, соразмерную долговую нагрузку и быть гражданином Республики Казахстан.
