Кредитные потребительские кооперативы: альтернатива традиционным банкам для казахстанцев

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, в которую объединяются граждане для решения своих финансовых проблем. Участники кооператива предоставляют друг другу займы на возвратной основе за вознаграждение. Кредитные кооперативы в Казахстане не имеют большого распространения, поэтому мы решили подробно разобраться, как они работают и чем отличаются от банков и МФО.

Несколько слов о кредитном кооперативе 

Специального закона, регулирующего деятельность кредитных потребительских кооперативов, в Казахстане не существует. На практике к КПК применяются нормы закона РК «О потребительском кооперативе» 

Согласно его положениям, кооператив должен быть обязательно зарегистрирован в органах юстиции. Поскольку он является юридическим лицом, пусть и не коммерческим. Участниками КПК могут выступать как граждане, так и коммерческие организации, которые внесли свою долю (пай) в общий капитал объединения. Также их называют пайщиками или дольщиками. Общий денежный фонд, который формируется путем объединения паёв, именуется паевым фондом.

Руководящим органом является собрание пайщиков или учредительное собрание. В него входят все без исключения участники сообщества. Все решения они принимают путем голосований, результаты которых фиксируются в соответствующих протоколах. 

Первое решение, которое принимают участники собрания, это решение о создании кредитно-потребительского кооператива. 

В документе определяются следующие моменты:

1. Название КПК.
2. Юридический и фактический адреса. 
3. Перечень действующих пайщиков с указанием доли каждого.
4. Цели деятельности. В нашем случае это предоставление займов участникам объединения.
5. Сумму паёвого взноса и порядок его оплаты.
6. Избрание директора, главного бухгалтера и других руководящих сотрудников.
7. Лица, ответственные за государственную регистрацию кооператива.

Вступить в КПК можно на основании заявления с последующей оплатой пая. Вопрос о принятии в состав пайщиков нового лица решается путем голосования на учредительном собрании. 

Чем КПК отличается от банков и МФО

Несмотря на то, что КПК, банки и МФО выдают кредиты населению и бизнесу, в их деятельности существует множество различий.

1. Капитал кооператива формируется за счет личных денег пайщиков. И только таким способом пополняется его финансовый резерв. Никакими другими видами деятельности кредитный кооператив заниматься не имеет права. В банках и МФО денежные фонды формируются с помощью разных способов – привлечения депозитов, получения вознаграждения от кредитов, инвестиционной деятельности и т.п. 
2. Ограниченность круга заёмщиков. КПК имеет право давать в долг только своим пайщикам. Финансовые же организации могут предоставлять займы кому угодно.
3. На кредитный кооператив не распространяется законодательство о банковской деятельности, и, наоборот – в отношении банков и МФО нельзя применять закон РК «О потребительском кооперативе». Также капитал кредитного кооператива не подпадает под государственные гарантии. Например, если «лопнет» банк, Казахстанский фонд гарантирования депозитов вернет вкладчикам их деньги. Если такая же судьба постигнет кредитный кооператив, пайщики могут не получить назад вложенные средства. 
4. У КПК нет лицензии на осуществление банковских операций.
5. Кооперативы не отправляют информацию о заёмщиках в кредитное бюро и не учитывают наличие и качество кредитной истории при выдаче денег. 

Где лучше взять кредит – в банке или в КПК

Мы привели плюсы и минусы банковского и кооперативного кредита в виде списка:

1. В банке процентная ставка ниже, чем в кооперативе и МФО. Для банков и МФО закон устанавливает ограничение в части ставки вознаграждения. На кредитные кооперативы это ограничение не действует. Процент, порядок и сроки возврата устанавливает общее собрание участников на свое усмотрение по голосованию.
2. КПК выдает деньги проще и быстрее, чем финансовые организации, используя более лояльный подход Чтобы оформить заём, достаточно быть пайщиком этого кооператива и ничего более. Банк же, напротив, очень внимательно выбирает клиентов, оценивая уровень дохода, кредитную историю, долговую нагрузку и т.п. 
3. В банке нет возможности обсуждать условия кредитования. Вы можете только согласиться с теми ставками и сроками, которые вам предлагают, или искать другой банк. В кооперативе же вам предложат действительно персональные условия. Срок возврата и порядок выплат рассчитывается на основании возможностей конкретного заёмщика. В КПК нет строгих условий в части графика платежей или суммы ежемесячного взноса. Все обсуждается с пайщиком до подписания договора. 

А что по процентам

Особняком стоит тема незыблемости процентной ставки. Банк гарантирует неизменное вознаграждение по своим займам. В большинстве банковских договоров присутствует условие о том, что кредитор не имеет права повышать процент по займу без согласия должника. 

Даже если в договоре нет такого условия, и финансовая организация, воспользовавшись этим, без ведома клиента повысила процент, всегда есть возможность пожаловаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. После чего банк оштрафуют и заставят вернуть прежнюю ставку. 

Что касается КПК, то здесь нужно внимательно читать договор. Если в нем есть условие о запрете повышения ставки, то все хорошо, договор можно подписывать. Но если запрет отсутствует, кооператив может развернуть эту ситуацию в свою пользу и повысить процент, не уведомляя заемщика. В таком случае вам придется оспаривать действия кооператива в суде. Поскольку других способов защиты в споре с КПК у вас нет. 

Может быть и так, что в самом договоре кооператива содержится прямое указание на то, что кредитор имеет право в одностороннем порядке повышать ставку. Можно сказать, что заключая такую сделку, вы сами себе подпишете приговор. Ведь КПК не преминет воспользоваться своим правом, и процент по займ могут «задрать» до 200% годовых. Поэтому перед тем, как ставить свой автограф на документе, внимательно прочитайте его текст. 

Может ли КПК стать альтернативой банку в сегодняшних реалиях? Скорее нет, чем да. По той простой причине, что заём от него могут получить только пайщики. То есть для того, чтобы решить финансовую проблему с помощью КПК, нужно либо стать его участником, внеся свой пай, либо открыть собственный кооператив. А в условиях отсутствия финансов ни первое, ни второе не представляется возможным.