Сегодня ставки по кредитам становятся все более высокими. Поэтому эксперты советуют казахстанцам, планирующим оформить заём, более внимательно относиться к условиям, которые предлагают банки. На что обращать внимание при получении займа и как получить самую выгодную процентную ставку, разбираемся в статье.
Банки предлагают два варианта погашения кредита – аннуитетными и дифференцированными платежами. Причем оба эти вида состоят из двух частей – процентов и основного долга. Каждый месяц клиент вносит часть денег на выплату основного долга, а часть – на вознаграждение банка.
Аннуитет предполагает, что в течение всего срока действия договора размер ежемесячного платежа меняться не будет. В его сумму в первую очередь входят проценты, и в течение первых двух третей срока именно проценты составляют большую часть ежемесячного платежа. Затем по мере выплаты вознаграждения, его доля в составе ежемесячного платежа будет уменьшаться. В результате чего доля основного долга будет увеличиваться. По факту для клиента ничего не меняется. Он все время платит одну и ту же сумму. Такой вариант прост и понятен для заёмщика.
Дифференцированная система подразумевает, что на начальных этапах кредит погашается большими суммами, но при этом их размеры с каждым месяцем становятся меньше. Вначале клиент платит равные доли процентов и основного долга. В дальнейшем они уменьшаются по мере погашения основного долга, поскольку начисляются проценты начисляется на остаток суммы. Из-за чего клиент заинтересован в том, чтобы вначале платить как можно больше. В итоге доля процентов уменьшается, а вместе с ней и сумма ежемесячного платежа. К концу срока действия договора ежемесячный взнос становится минимальным.
С точки зрения переплаты более выгодными считаются дифференцированные платежи, поскольку основной долги и проценты погашаются примерно с одинаковой скоростью. Аннуитет проигрывает в этом плане, поскольку вначале погашаются проценты и только после них – сума основного долга. Уменьшается она медленнее, чем при дифференцированной оплате. Однако, большинство банков в Казахстане сегодня используется аннуитетный платеж, как более выгодный для себя и комфортный для клиента.
Но если вам удастся найти банк, предлагающий дифференцированную систему погашения, то лучше выбрать именно ее (если, конечно, вам позволяют финансовые возможности). Поскольку переплата на процентах будет меньше.
Переплата на процентах – не единственный фактор, на который следует обращать внимание. Одним из краеугольных камней кредита является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Далеко не все заёмщики смотрят на данный показатель при оформлении кредита. Хотя именно ГЭСВ показывает его действительную стоимость со всеми переплатами. У банка два источника прибыли от кредита – годовая эффективная и номинальная ставка. Казахстанцы обращают внимание именно на номинальную ставку, поскольку именно она показывает, сколько они будут платить каждый месяц. Но при этом мало кто знает, что в «номинал» не включены все комиссии и переплаты. За счет этого он оказывается заметно ниже ГЭСВ, что и используют банки в маркетинговых целях. В своей рекламе они демонстрируют только номинальную ставку в виду ее внешней привлекательности.
Хотя на самом деле истинную сумму кредита, которую клиенту придется выплачивать, демонстрирует именно ГЭСВ. Поэтому при оформлении займа обращать внимание нужно не только на номинальную, но и эффективную ставку.
Каждый банк на своем официальном сайте размещает специальный онлайн-калькулятор, с помощью которого пользователи могут посчитать возможную переплату по займу. К примеру, на сайте одного крупного банка калькулятор показывает, что общая переплата по кредиту в 100 тысяч тенге составит 13 400 тенге, то есть 13,4% от суммы. Однако если рассмотреть эту цифру через призму ГЭСВ (математические расчеты мы опустим), то окажется, что годовая ставка при такой переплате составляет 55%, т.е. является почти максимальной.
Причем правду умалчивают не только сайты, но и работники банков, которые вслух никогда не говорят о ГЭСВ. Это и понятно, ведь продать кредит куда проще, если клиент будет думать, что переплата по нему равна всего лишь 13,4%, а не 55% годовых. Поэтому при выборе условий смотреть нужно не только и не столько на номинальную ставку, сколько на ГЭСВ.
Как мы видим, ни реклама, ни менеджеры банков не сообщают клиенту исчерпывающие условия сделки. Все самое неудобное остается за кадром. Поэтому нужно внимательно читать договор, обращая внимание на пресловутые сноски, «предложения со звездочками», мелкий шрифт и т.п. Кстати, о мелком шрифте. Многие пользователи замечают, что даже с хорошим зрением банковские договора сложно разобрать из-за маленьких букв. Мелкий шрифт и витиеватые формулировки часто специально используются для того, чтобы человек запутался и устал читать уже на первом абзаце.
Однако встречаются ситуации, когда банк действительно экономит бумагу. Поэтому попросите менеджера распечатать договор крупным шрифтом. Работник солидной организации, дорожащей клиентами, никогда не откажет в этой услуге. А если за дополнительную распечатку попросят денег или вовсе откажут, то имеет смысл поискать другой банк.
Также нужно сказать о том, что тексты банковских договоров разрабатывают профессиональные юристы. Поэтому понять их суть простому гражданину, не подкованному в юриспруденции, бывает сложно. Помочь может юрист. Попросите у менеджера банка выдать вам проект договора для детального ознакомления или сфотографируйте документ на телефон. Распечатку покажите опытному юристу и поймете, насколько этот договор соответствует вашим интересам.
Чтобы не столкнуться с неприятностями в будущем, рассчитайте соотношение будущего ежемесячного платежа по кредиту со своим доходом.
