Наличие подтвержденного дохода наряду, с положительной кредитной историей, является обязательным условием для одобрения заявки. Могут ли официально нетрудоустроенные граждане получить заём? Где и на каких условиях проще всего это сделать? На эти и другие вопросы отвечаем в статье.
Финансовые организации будут считать безработным любого совершеннолетнего трудоспособного казахстанца, который не имеет официальных пенсионных отчислений. Даже при наличии постоянного, высокого, но неподтвержденного заработка для банка человек считается безработным. Выплачиваемые алименты и пособия в расчет не принимаются, поскольку большинство из них предназначены на содержание детей, родственников-инвалидов и т.п. А на данные виды выплат обращать взыскание в случае просрочки закон запрещает. Поэтому для банка доходов они не считаются.
Без пенсионных отчислений обычный потребительский кредит однозначно не дадут. Это объясняется высоким риском невозврата. Ведь, если безработный перестанет платить, банку не на что будет обратить взыскание, так как постоянного дохода у клиента нет.
Проще получить кредит под залог или поручительство третьих лиц. В данном случае банк минимизирует риск потери средств за счет залога или поручителей. Он может обратить на него взыскание или предъявить требование к поручившимся лицам.
Реже некоторые банки предлагают кредиты безработным на очень жестких условиях – под завышенный процент и на сокращенный срок. При этом за открытие и обслуживание счета могут взыскиваться высокие комиссии. Но чаще всего с клиентами без официального дохода финансовые организации предпочитают «не связываться». Поскольку кредитор должен сформировать максимальный резерв на случай невозврата долга, а у безработного нет базы, за счет которой можно было бы сформировать такой резерв. Поэтому доля неработающих или работающих неофициально клиентов в кредитных портфелях банков крайне мала.
Как мы уже поняли, без зарплаты оформить обычный потребительский кредит почти невозможно. Однако ситуация небезвыходная. Граждане, не имеющие официального дохода, могут получить заём в микрофинансовой организации. МФО почти никогда не принимают во внимание наличие дохода. Поскольку возможные риски невозврата компенсируют посредством высоких процентных ставок и коротких сроков кредитования. Для микрофинансовых организаций важно только своевременное погашение долга.
Можно подать заявку на оформление кредитки. Условия ее оформления проще, чем у стандартного займа, поэтому велика вероятность того, что даже без официальной зарплаты человек получит заветный «пластик».
Здесь речь пойдет о гражданах, официально не трудоустроенных, но имеющих постоянный источник дохода. Это могут быть гонорары за творческую деятельность, прибыль от сдачи имущества в аренду, проценты банковских депозитов или дивиденды от ценных бумаг. Если подтвердить такие доходы документально, это повысит шансы на одобрение заявки. Но при этом условия по кредиту не будут такими же выгодными, как если бы клиент имел официальную зарплату.
Доходы от аренды или гонорары за творческую деятельность являются непостоянными источниками дохода. В любой момент выплаты могут прекратиться, после чего заёмщику придется искать новых клиентов. А это может занять несколько месяцев, при том, что платить кредит нужно регулярно по графику. Специалисты банков хорошо понимаю этот факт, в виду чего рассчитывать на комфортные условия погашения не стоит.
Нередки ситуации, когда официально трудоустроенный человек взял кредит, но внезапно через какое-то время оказался безработным. В данном случае необходимо в течение 30 дней с даты возникновения просрочки обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора. К заявлению нужно приложить документ, подтверждающий потерю дохода. Это может быть приказ об увольнении, о сокращении штата, о ликвидации предприятия-работодателя либо трудовая книжка с соответствующей записью.
Заявление об изменении условий договора банк рассматривает 15 дней. По их истечении клиент получает отказ либо положительный ответ. В положительном ответе может предлагаться один из следующих вариантов изменения договорных условий:
Отметим, что финансовая организация не обязана идти навстречу должнику. Нет такого закона, который бы устанавливал такую обязанность. Поэтому изменить условия договора или нет, банк решает самостоятельно. В случае отрицательного ответа отказ должен быть мотивированным. У клиента имеется возможность его оспорить, направив жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
