В современном Казахстане ремесленниками (мастерами) называют представителей малого и микро-бизнеса, которые изготавливают товары собственными руками для массовой продажи и на заказ. Современные ремесленники не используют наёмный труд ни на одном из этапов производства. Несмотря на относительно скромные масштабы, такой бизнес нуждается в финансировании. В статье мы ответили на вопрос, как получить денежную поддержку от банков и государства на развитие хобби-бизнеса.
В Казахстане работает сразу несколько направлений льготного кредитования ремесленнического бизнеса. Поддержка предлагается как начинающим, так и опытным мастерам. Однако, чтобы получить финансирование, ремесленник должен иметь официальный статус хозяйствующего субъекта, то есть зарегистрироваться в качестве ИП. В противном случае ему будут доступны только обычные потребительские займы с высокими процентами и без каких-либо льгот.
Фонд «Даму» предлагает кредиты для развития малого и микро-бизнеса с номинальной ставкой 7%-8%. Максимальная сумма – 20 млн.тенге. Деньги в рамках льготных программ предоставляют банки второго уровня. Государственная поддержка заключается в том, что фонд субсидирует часть процентной ставки по данным займам. Например, предприниматель оформляет заём на развитие собственного дела по ставке 21%. 13% от этой суммы субсидирует Фонд, поэтому для заёмщика вознаграждение составляет всего 8%.
В этом механизме «Даму» играет роль своеобразного посредника между заёмщиком, государством и банком. Кредит по льготной ставке бизнесмен может получить в любом казахстанском банке второго уровня, за исключением Home Credit и Kaspi. Они не являются партнерами фонда.
Всего в «Даму» существует несколько направлений льготного финансирования. У всех у них примерно одинаковые условия и требования к потенциальным заёмщикам. Разница лишь в том, что некоторые программы работают по всей стране, а некоторые – в отдельных регионах.
Претендовать на государственную поддержку могут индивидуальные предприниматели, производящие свой товар собственными руками, с использованием личных орудий труда, без применения наемной рабочей силы, а также самостоятельно реализующие свою продукцию. Все кредиты вне зависимости от программы имеют строгое целевое назначение:
Фонд и банк имеют право проверить, на какие нужды расходуются заёмные средства. Если выяснится, что предприниматель отступил от заданных целей, кредиторы могут расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочно вернуть все деньги.
Если заём предоставлен на инвестиции, то ИП обязан будет увеличить налогооблагаемую базу, то есть увеличить саму сумму индивидуального подоходного налога. К тому же придется организовать рабочие места, та как по закону предприниматель, получивший льготный заём на инвестиционные цели, обязан расширить количество рабочих мест на 10% от предыдущего количества. Это значит, что если ранее человек работал в одиночку, то в течение двух лет данного вида финансирования он обязан принять на работу еще хотя бы одного сотрудника. Кроме того, полученные средства он обязан освоить в течение этих же двух лет.
Если размер кредита превышает 3 млрд.тенге, получатель обязан перейти в категорию субъектов среднего бизнеса. Если же заёмщику предоставлено более 500 млн., то он не вправе выплачивать дивиденды третьим лицам. Такое развитие событий, равно как и указанная сумма финансирования для мастера-ремесленника, работающего на себя, большая редкость, но тем не менее, все может быть.
В общем, каждая программа подбирается индивидуально в зависимости от характера деятельности ИП. Поэтому суммы кредитования, сроки и требования имеют определенные различия.
Перед подачей заявки предприниматель выбирает программу по виду своей деятельности и банк, который данную программу реализует. Сделать это можно самостоятельно или проконсультироваться у специалистов фонда «Даму». Затем необходимо подготовить свое удостоверение личности, талон о регистрации ИП и бизнес-план с подробными, а главное, реалистичными, расчетами. Помимо этих документов банк может запросить и другие. Например, справку о полученных доходах, декларацию, выписки со счетов или другую информацию, подтверждающую платежеспособность.
Заявка на финансирование со всеми документами подается в банк – через приложение или в отделении. Банк оценивает платежеспособность и другие параметры потенциального заёмщика. При положительном решении клиент получает письменный ответ о том, что банк готов предоставить кредит на льготных условиях. С этим ответом и всей имеющейся документацией предприниматель обращается в местное подразделение фонда «Даму», где тоже заполняет специальное заявление-анкету с прошением о финансировании и взятием на себя ряда обязательств.
В течении 5 рабочих дней после регистрации заявки фонд принимает решение. В случае положительного ответа фонд составляет протокол о предоставлении финансирования. Копии протокола направляются заявителю и в банк. Далее задача заявителя состоит в том, чтобы повторно обратиться в банк и заключить кредитную сделку. Срок действия протокола – 3 месяца.
Чтобы гарантированно получить кредит с государственной поддержкой, ремесленник должен зарегистрироваться в качестве ИП, исправно платить налоги и другие платежи в бюджет, а также иметь положительную кредитную историю.
