Международные рейтинги банков – виды и особенности присвоения

Профильные рейтинговые агентства (РА) присваивают банкам различные рейтинги, которые позволяют судить об их надежности, стабильности и репутации. Возможно, большинству из нас эти показатели ни о чем не говорят. Однако обращать на них внимание нужно хотя бы для того, чтобы быть уверенным в сохранности своего депозита. В статье мы разберемся, на какие категории делятся банковские рейтинги, и что именно они характеризуют.

Что вообще означает рейтинг банка

Рейтингом называется оценка какого-то отдельно взятого показателя работы компании, в нашем случае банка. Оценка формируется на основе статистических, финансовых, бухгалтерских и других сведений. Также в качестве исходной информации для анализа служат сведения Национального банка РК.

Составлением рейтингов занимаются международные и внутригосударственные агентства, стремящиеся дать потребителям финансовых услуг наиболее полную и корректную информацию о финансовых организациях. 

В число наиболее авторитетных  международных рейтинговых агентств входят:

1. Moody's Investors Service, расположенное в Нью-Йорке и основанное в 1909 году.
2. Standard & Poor’s, работающее с 1860 года, также находящееся в городе Нью-Йорке.
3. Fitch Ratings, находящееся в Нью-Йорке и Лондоне, и действующее с 1913 года.
4. A.M. Best Company, открытое в 1899 году, имеющее штаб-квартиру в г. Олдвике (штат Нью-Джерси).

Помимо международных компаний в Казахстане действуют и собственные центральноазиатские агентства, чьи оценки и выводы по достоверности и объективности не уступают заключениям «мировых акул»:

1. ESGQ, с главным офисом в г. Астане, действующее с 2022 года.
2. АКРА Казахстан, открытое в 2015 году, и расположенное в г. Астана (организация является дочерней организацией Российской компании АКРА).
3. Независимое агентство аккредитации и рейтинга в г. Астане, функционирующее с 2011 года.

У кого-то может возникнуть резонный вопрос о том, насколько объективными являются оценки рейтинговых компаний. Отвечаем. Стопроцентной непредвзятости РА не гарантируют, поскольку являются коммерческими организациями, и их конечная цель - получение дохода. Именно коммерческий уклон мешает агентствам быть полностью объективными. Этот факт подтверждается и тем, что в течение двух-трех предыдущих лет обанкротились компании, которые до этого имели высочайшие рейтинги. Например, американский производитель одежды и обуви J.C. Penney, нефтедобывающая Chesapeake Energy, фабрика обуви Brooks Brothers и некоторые другие известные бренды. 

В этой связи мнения рейтинговых агентств не стоит воспринимать как непреложную истину и руководство к действию. Их выводы всего лишь демонстрируют уровень кредитоспособности компании в данный момент. От влияния экономических кризисов, чрезвычайных ситуаций и падения спроса не застрахован ни один даже самая надежный в мире бизнес. 

Виды рейтингов

Существуют следующие виды рейтингов, которые агентства присваивают банкам:

1. Кредитный рейтинг – показатель финансовой устойчивости. Чем он выше, тем ниже риск того, что в ближайшие год-два финансовая организация обанкротится.
2. Рейтинг операционных рисков – показывает вероятность причинения убытков клиентам и самому банку из-за некорректных, ошибочных действий персонала и сбоев технического оснащения.
3. Рейтинг ликвидности – оценка возможности банка качественно проводить операции со своими активами, выплачивать все необходимые суммы клиентам, то есть управлять собственной ликвидностью.
4. Рейтинг стабильности – способность выживать в случае денежных потерь без серьезных нарушений деятельности.

В обычном бытовом плате рейтинг показывает гражданам информацию о достижениях банка в той или иной области работы. К примеру, высокие показатели по депозитам свидетельствуют о том, что финансовая организация пользуется популярностью и доверием у населения. При этом высокий рейтинг по депозитам вовсе не означает, что банк не разорится и выполнит свои обязательства перед вкладчиками. С другой стороны, клиенту, вкладывающему средства на депозит, нечего бояться, поскольку в Казахстане работает система гарантирования вкладов. В случае ликвидации банка они будут возвращены с учетом ограничений по суммам.  

Порядок присвоения рейтинга

Единой системы оценивания при определении рейтинга не существует. Каждая компания имеет собственную методику и шкалу оценок. Чаще всего они выражаются в буквах латинского алфавита – А, В, С, D. К буквам иногда могут прибавляться знаки «+» и «-», а также цифровые показатели – 1,2,3,4 и т.д. Рейтинг обычно формируется на перспективу. Чтобы показать возможность его изменений в будущем, агентства дают банку одну из четырех характеристик:

• стабильный – считается, что показатели банка в ближайшие 12-24 месяца не изменятся;
• развивающийся – в названный период времени рейтинг может, как повыситься, так и понизиться с одинаковой вероятностью;
• негативный или отрицательный – показатели имеют явную тенденцию к снижению;
• позитивный или положительный – наблюдается устойчивый рост.

Присвоение рейтинговых оценок – платная услуга. Банк заключает с РА договор, вносит оплату и передает документы, которые требуются специалистам для анализа. Нередко проводятся личные встречи руководства банка с руководством рейтинговой компании, в ходе таких встреч обсуждаются детали присвоения оценок. После чего агентство принимает решение о выставлении оценок. 

Нередко бывает так, что выводы РА не удовлетворяют руководство банка. В такой ситуации банк может обжаловать решение специалистов путем подачи жалобы руководству агентства. К жалобе прилагают дополнительные документы и отчеты для пересмотра результатов анализа. Кстати публикация рейтинга в открытом доступе является правом, а не обязанностью банка. Как правило, низкие показатели финансовые организации не спешат размещать в открытом доступе.