МФО против банков: плюсы и минусы микрокредитования

Микрофинансовые организации активно расширяют сферу деятельности. Для привлечения клиентов они разрабатывают все больше микрокредитных продуктов с различными условиями, конкурируя с банками. В статье мы рассмотрели основные преимущества и недостатки микрокредитования и сравнили предложения МФО с банковскими займами.

Преимущества микрокредитования

К преимуществам займов в МФО можно отнести следующие:

1. Возможность получить деньги с неоднозначной кредитной историей. В то время как в банке оформить кредит могут только обладатели положительного финансового досье.
2. В микрофинансовой организации не требуется подтверждение официального дохода. В банке кредит выдается только при наличии пенсионных отчислений.
3. Заявки на получение займов одобряются почти в 100% случаев (ввиду того, что МФО не учитывают качество кредитной истории и наличие официальной зарплаты/пенсии). Что касается банков, то никто не даст гарантии, что заявку одобрят. Отказать могут, что называется, на пустом месте, без объяснения причин.
4. Оформление онлайн, отсутствие выходных дней и ограничений по времени – заявку можно подать на официальном сайте организации в любое время суток. Если говорить о банках, то большинство из них сегодня тоже предлагает возможность удаленного оформления. Но в некоторых случаях окончательное совершение сделки проходит только при личном присутствии клиента.
5. Рассмотрение заявки в течение 10-15 минут без необходимости личного посещения офиса МФО. В банке заявки от клиентов могут рассматриваться до нескольких дней. При этом часто требуется личное присутствие клиента.
6. В большинстве случаев деньги перечисляются на карту или счет получателя через несколько минут (часов) после одобрения заявки. В банке между заключением кредитного договора и передачей денег может пройти от одних суток до двух недель (когда речь идет об ипотечном кредитовании).
7. Минимальное количество документов. Пакет документации для МФО и банка сильно отличается. Так, чтобы получить микрокредит, требуется только удостоверение личности. Для банковского займа часто требуются справки о доходе, выписки из пенсионного фонда, сведения о регистрации и другие документы. 

Стоит отметить, что МФО находятся под контролем государства. В своей работе они подотчетны Агентству по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРФРР). Существует реестр микрофинансовых организаций, который ведет АРФРР. МФО имеет право выдавать кредиты только, если ее наименование включено в этот реестр. В противном случае деятельность организации будет считаться незаконной.

Недостатки микрокредитования

Основных недостатков у микрокредитования два – это высокая процентная ставка и относительно небольшие суммы к выдаче. 

Максимальное вознаграждение у МФО не должно превышать 56% годовых. В отличие от банков процентные ставки в МФО считаются не за год, а за день. То есть если мы привыкли считать, что в банке выдается условный кредит под 20% год, то в МФО заём предоставляется на первый взгляд под куда более низкий процент - от 0,01%-до 0,2%. Почему мы говорим, что процент кажется низким на первый взгляд? Да потому, что ставка вознаграждения здесь насчитывается каждый сутки.

Если рассчитать микрокредитную ставку по аналогии с банковской, то в пересчете на «годовые» она будет достигать 56%, что гораздо больше, чем в банке. 

В целом, если вернуть микрокредит, как можно раньше, то переплата по нему будет незначительной. Также некоторые МФО предлагают льготные периоды без процентов. Продолжительность таких периодов короткая – не больше 2 суток, но тем не менее, если вернуть долг за эти двое суток, проценты платить не придется. 

Что касается сумм микрозаймов, то сама по себе приставка «микро» объясняет их небольшие размеры. В основном МФО предоставляет ссуды, не превышающие 150 – 200 тысяч тенге. В интернете можно найти и более солидные предложения, в рамках которых предлагается до 2 млн.тенге. Но в таком случае кредитор всегда требует залог. Это может автомобиль, другая дорогостоящая техника или банковский депозит.

Также отдельное внимание стоит уделить сроку возврата. Известно, что микрокредиты выдаются на срок от 10 до 90 дней. Такую короткую продолжительность нельзя считать ни недостатком, ни преимуществом. Скорее, это персональная особенность, которая отличает МФО от банков. 

Так в банке стандартный срок потребительского кредита составляет 12-36 месяцев. Более короткие сроки для банковских организаций невыгодны из-за слишком малого вознаграждения. Оно значительно ниже, чем у микрофинансовых организаций и начисляется не ежедневно, а один раз в месяц. В МФО же можно взять деньги даже на одну неделю, поскольку их вознаграждение рассчитывается за каждый день.

Нельзя однозначно ответить на вопрос, что лучше банки или МФО. Все зависит от конкретной ситуации. Если вам нужен солидный заём на длительный срок (12 месяцев и дольше), то обращаться стоит в банк. Здесь можно получить до нескольких миллионов, а то и десятков миллионов, если обеспечить сделку залогом. 

Микрозайм подойдет больше тем, кто нуждается в деньгах здесь и сейчас. К примеру, когда нужно «перехватить до зарплаты» 50-100 тысяч тенге, получив наличные сразу на карту без бюрократической волокиты.