Новые правила банкротства физических лиц в 2024 году: обзор основных изменений

С 3 марта 2023 года казахстанцы получили возможность списать долги через банкротство. До принятия соответствующего закона этим правом обладали только юридические лица. В статье мы разберемся, как проходит персональное банкротство граждан и какие имеет особенности. А также ответим на вопрос, стоит ли процедура того, чтобы ее начинать. 

Общие особенности персонального банкротства в Казахстане

По сведениям информационной базы данных Qoldau в 2024 году официально признаны банкротами и восстановили свою платежеспособность 14 499 казахстанцев. Много это или мало, судить сложно. Однако указанные сведения говорят о том, что механизм списания долгов работает.

Нормативный акт, регулирующий процедуру, называется Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан в Республике Казахстан». Согласно этому закону ключевыми особенностями процедуры являются:

1. Долги списываются одним из двух способов – в судебном и внесудебном порядке. Тот или иной порядок применяется в зависимости от размера долга и наличия (отсутствия) признаков неплатежеспособности
2. В суде процедура проводится в одном из двух вариантов – реализация имущества или восстановление платежеспособности. Восстановление платежеспособности применяется, если сумма всех обязательств должника не превышает цены его активов. Если же имущество отсутствует или долги настолько велики, что стоимость имеющихся активов не покрывает их, то в этом случае применяется процедура реализации имущества.
3. Обанкротиться по новому закону могут только граждане без статуса индивидуального предпринимателя. В отношении хозяйствующих субъектов применяется другой нормативный акт – Закон РК «О реабилитации и банкротстве». 
4. Единственный дом/квартира должника остаются в его собственности, кроме случаев, когда оно является залогом по ипотеке. 

Финансовый управляющий

Ключевой фигурой в рассматриваемом процессе является финансовый управляющий. Его участие обязательно как в судебной, так и во внесудебной процедуре. Это специалист, в чьи обязанности входит управление имуществом должника до тех пор, пока последний находится в процедуре банкротства. Финансовым управляющим может стать профессиональный бухгалтер, аудитор или юридический консультант.

Его услуги платные. Стоимость составляет 1 минимальную заработную плату в месяц. Должник оплачивает вознаграждение управляющему за счет своего имущества. Точный порядок оплаты законом не определен. Однако, исходя из простой логики, можно сделать вывод о том, что свой гонорар управляющий получает в процессе реализации имущества. Но это если речь идет о судебной процедуре. Как оплата производится при внесудебном порядке, законодатель умолчал.

Финансовый управляющий – фигура юридически нейтральная. Он не защищает и не представляет чьих-либо интересов. Его задача заключается в том, чтобы в равной степени соблюсти права все участников. 

Однако в действительности порой можно встретить пристрастных управляющих, работающих, как правило, на пользу кредиторов. В таком случае должник имеет право обратиться в суд с требованием о его отстранении и назначении нового специалиста.

Условия судебного банкротства

Списать долги можно при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Общий размер просроченного долга – от 1600 МРП (в 2024 году свыше 5 520 000 тенге).
2. Продолжительность просрочки – от 12 месяцев. Считать дни следует с той даты, когда образовалась последняя просрочка. 
3. Обязательным является досудебный этап урегулирования задолженности. 

К заявлению прилагаются:

1. Удостоверение личности заявителя.
2. Кредитные договора и иные документы, подтверждающие наличие долгов.
3. Свидетельство о браке (расторжении брака), свидетельство о рождении ребенка (при наличии).
4. Список кредиторов с наименованиями и суммами долгов.
5. Аналогичный список дебиторов. 
6. Документы, подтверждающие досудебное урегулирование задолженности.

Заявление с приложенными документами суд рассматривает в течение 10 дней. Если с делом будет все в порядке, суд возбудит процедуру. Если же будут обнаружены недостатки, судья вернет материалы для исправления ошибок. После этого должник может подать документы повторно. 

Досудебное урегулирование задолженности

Как мы уже сказали этот этап является обязательным при прохождении банкротства. Он же может помочь погасить кредит без потери имущества. 

Условно урегулирование можно разделить на два основных шага:

• обращение к кредитору;
• рассмотрение обращения.

Обращение к кредитору

В течение 30 дней с момента появления просрочки должник обязан направить в банк (МФО) письменное заявление об изменении условий договора (ранее такое изменение называлось реструктуризацией). Следует указать причину неплатежеспособности и подтвердить ее соответствующими документами. Без документальных подтверждений кредитор откажется изменять условия договора. 

Рассмотрение заявления

Срок рассмотрения – 15 календарных дней. В случае положительного решения кредитор предложит свои условия реструктуризации. Должник может с ними согласится или отказаться от их выполнения. В случае отказа должник может обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРФРР) и сообщить о том, что он не может выполнить условия, предложенные кредитором. К обращению обязательно прилагается копия заявления об изменении договора с отметкой кредитора о получении. Пока АРФРР рассматривает обращение, банк/МФО не имеют право принудительно взыскивать спорную задолженность. 

Если же должник соглашается с условиями кредитора, то дело о банкротстве возбуждать уже нет смысла. Поскольку человек сможет выплачивать долг по новому графику.

Нередко кредиторы отказывают в изменении условия договора. В такой ситуации они обязаны предоставить письменный мотивированный ответ. Отказом считается также и молчание в ответ на обращение.

Условия внесудебного банкротства

Внесудебным банкротством граждан занимается Управление государственных доходов (Налоговая). Для прохождения процедуры необходимо:

1. Задолженность не может превышать 1600 МРП (не более 5 520 000 тенге). 
2. В собственности гражданина не должно быть недвижимого и другого имущества, подлежащего государственной регистрации (автомобиля, спецтехники, ценных бумаг и т.п.).
3. Просрочка не менее 12 месяцев.
4. Обязательное досудебное урегулирование задолженности.

Заявление о внесудебном банкротстве составляется в соответствии с приложением №2 к Приказу «Об утверждении правил и форм оказания государственной услуги «Применение процедуры внесудебного банкротства»» и подается:

• лично через ЦОН;
• через приложение e-Salyq Azamat;
• онлайн на сайте Электронного правительства.

Срок рассмотрения заявления – 15 дней. За это время Налоговая принимает решение о принятии дела к производству или об отказе. Отказ можно обжаловать или через 3 месяца подать новое прошение.

Банкротство – единственный законный способ избавиться от долгов. Но подходит он не всегда и не всем. Прежде, чем принять решение, имеет смысл внимательно изучить закон и проконсультироваться с юристом.