Президент Токаев утвердил закон, направленный на снижение рисков населения, связанных с микрофинансированием, а также на защиту интересов заёмщиков. В статье мы разобрались в том, что именно изменилось и чего ожидать простым гражданам от новых поправок.
Изменения затронули две основные области микрокредитования. В частности:
Далее каждый пункт рассмотрим в отдельности.
С апреля 2024 года в силу вступила новация, согласно которой должник, желающий изменить условия займа, подает в МФО соответствующее заявление.
Подать такое заявление необходимо в течение 30 дней с даты появления задолженности. Составляется документ по правилам, установленным в п.2 ст. 9-2 Закона РК «О микрофинансовой деятельности». Согласно этим правилам, в заявлении указывают обстоятельства, ставшие причиной неплатежеспособности. Это может быть увольнение, перевод на должность с низкой зарплатой, заболевание, появление иждивенца и т.п. Важно, что любое приведенное обстоятельство должно иметь документальное подтверждение в зависимости от характера причины:
Основываясь на указанных данных, должник может просить МФО об изменении условий погашения и предоставлении более комфортного графика платежей.
Если микрофинансовая организация в ответ на заявление заёмщика предложит новые условия погашения, но заёмщик с ними не согласится, то отсутствие согласия будет расцениваться как отказ от изменения условий. Что в свою очередь, дает МФО право на принудительное взыскание задолженности, в том числе и на ее передачу коллекторам.
Также в новом законе урегулированы ситуации, когда МФО сама откажется от предложения заёмщика изменить график, то в таком случае МФО ограничивается в праве передавать долг коллекторам. Однако такое ограничение будет действовать не постоянно, а в течение 24 месяцев после возникновения просрочки. Предполагается, что эта временная передышка позволит должникам решить вопрос с досудебным урегулированием просрочки.
С 1 мая 2026 года уступка долгов коллекторам станет возможной только при условии, что МФО предприняло все меры для досудебного урегулирования просрочки, но заёмщик от них отказался.
Скажем сразу, что на займы, не превышающие 50 МРП и выданные на срок до 45 суток, данное правило не распространяется. Порядок их урегулирования остается прежним. МФО по своему усмотрению может изменить условия, а может организовать принудительное взыскание.
Теперь получить заём через интернет стало сложнее. Это связано с тем, что усложнилась процедура идентификации заёмщика. Так с момента вступления в силу поправок, онлайн-кредиты будут выдавать только после прохождения биометрической идентификации. В законе указывается, что для подтверждения личности клиент должен будет совершить несколько неповторяющихся контрольных движений. Сегодня аналогичная идентификация применяется при снятии наличных без карты через банкоматы некоторых банков. Законодатели утверждают, что данная мера направлена за повышение защиты граждан от мошеннических посягательств.
Также новации затронули и вопросы выдачи займов гражданам, добровольном оформившим через портал Электронного правительства отказ от получения кредитов. Согласно поправкам, если будет установлен факт выдачи займа при наличии такого отказа, то оформившая его МФО будет обязан списать указанный долг без погашения. Другими словами, микрофинансовая организация лишается права требовать возврата этого долга у заёмщика.
Каким образом и кто будет устанавливать факт выдачи микрозайма при добровольном отказе от кредитования, в законе не сказано. Однако, исходя из общепринятой практики, можем сделать вывод о том, что сам гражданин, на чье имя был незаконно оформлен заём, может написать соответствующее заявление в МФО, НБ РК или АРФРР.
С апреля 2024 года изменится и содержание микрокредитных договоров. В частности, откорректирован вид первой страницы договора и список обязательных положений.
Так на первой странице документа МФО обязано указывать достоверную ставку вознаграждения, размер всех комиссий, а также общую переплату. Помимо этого, в договоре должны быть детально прописаны права и обязанности сторон. На первый взгляд кажется, что данные положения по умолчанию должны содержаться в любом кредитном договоре. Однако в действительности это не так. Не каждая микрофинансовая организация уделяет внимание этому вопросу, из-за чего нередко возникают разногласия с должниками. С апреля 2024 все МФО обязаны включать указанную информацию в свои договора, независимо от того, в каком виде они выполнены – в бумажном или электронном.
С августа 2024 года МФО будет запрещено начислять пени на просрочки, возникшие более 90 дней назад. То есть в первые 3 месяца задолженность может «обрастать» штрафными санкциями, но по их истечении она перестает увеличиваться.
Кроме этого с августа 2024 года вводится право об отсрочке для граждан, призванных на срочную военную службу. Эта отсрочка действует в течение всего срока службы, а также 60 дней после демобилизации. Проценты и пени в это время не начисляются.
