19 июня 2024 года президент Токаев подписал закон, снижающий долговую нагрузку на заёмщиков. Новый нормативный акт предусматривает изменения по нескольким направлениям. Однако в финансовом контексте основным изменением является снижение годовых эффективных ставок по кредитам. Станут ли после этого кредиты более доступными, и какая польза ждет заёмщиков, рассказываем простыми словами.
Согласно новому закону правило о снижении максимальных ставок становится обязательным не только для банков второго уровня, но и для микрофинансовых организаций.
Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это показатель реальной переплаты по кредиту или его действительной стоимости. В отличие от номинальной ставки вознаграждения (той, которую мы выплачиваем банку ежемесячно), ГЭСВ включает не только основной процент, но и все дополнительные расходы, которые клиент несет при получении и дальнейшем обслуживании займа. Именно поэтому ГЭСВ значительно выше номинальной ставки, и именно поэтому банки и МФО в рекламе своих продуктов предусмотрительно «прячут» ГЭСВ от глаз потребителей.
Итак, согласно новому закону максимальные размеры годовой эффективной ставки составляют:
Снижение ГЭСВ означает, что комиссии за открытие, обслуживание счета и выдачу денег станут меньше. Кому и зачем это нужно, спросите вы. Отвечаем. Проценты по банковским долгам создают ту самую финансовую нагрузку, о которой все говорят. То есть не основной долг является грузом, а именно вознаграждение со всеми комиссиями. Поэтому снижение ГЭСВ в первую очередь работает на пользу заёмщиков. Кредиты станут дешевле, их будет проще выплачивать, а значит и финансовая нагрузка на население снизится.
Однако изменения будут действовать только в отношении тех сделок, которые совершатся после вступления в силу новых правил. Ранее заключенные договора будут обслуживаться по прежним ставкам.
По словам руководителя департамента методологии и пруденциального регулирования АРФРР Даурена Салимбаева, снижение ГЭСВ в будущем может отрицательно сказаться на финансовой устойчивости некоторых банков и МФО.
При ранее действующей ставке в 56% финансовые организации могли получать сверхприбыль до 30% от каждого выданного займа. Теперь же с введением ограничения кредиторы перестанут получать такой доход. Из-за этого снизится мотивация в предоставлении и продвижении кредитных продуктов. Скорее всего будет упразднено большинство программ лояльности и скидок, с помощью которых банки привлекают новых заёмщиков.
К тому же к потенциальным клиентам будут предъявляться куда более строгие требования, чем раньше. При прежних высоких ставках кредитор компенсировал возможные риски невозврата за счет большого вознаграждения, которое он получал почти сразу после выдачи займа – в течение первой трети срока его действия. За счет этого банки не предъявляли высоких требований к клиентам. Теперь же снижение ставки как бы отняло у банков эту компенсацию, поэтому финансовые организации начнут более тщательно выбирать своих клиентов.
Кредиты хотя и станут более доступными в плане стоимости обслуживания, но получить их сможет далеко не каждый желающий даже при наличии официального дохода.
В список других заметных изменений входит:
Далее каждый пункт списка рассмотрим более подробно.
Еще одним заметным нововведением стала обязательная биометрическая идентификация клиента при выдаче микрозаймов онлайн. Это позволит защитить казахстанцев от действий мошенников. По новым правилам идентификация будет проходить не по статичному изображению, которое легко подделать. Определение личности будет проводиться с помощью специальных алгоритмов. Их суть заключается в том, что человеку потребуется совершить определенные движения головы – наклоны, повороты и т.п. МФО обязано сохранять данные видеоидентификаци в течение нескольких лет. Однако точный срок хранения этих данных пока не озвучен.
Речь идет о том, что банки второго уровня не смогут выдавать потребительские беззалоговые кредиты, превышающие 2200 МРП (в 2024 году в денежном выражении – 8 122 400 тенге). Для МФО эта цифра составит 1000 МРП – 4 061 200 тенге. То есть кредиты на крупные суммы никуда не исчезнут, их по-прежнему будут выдавать, но уже на других условиях – при наличии залога, поручительства и т.п.
Возможность решить проблему просрочки существовала и раньше, но не имела четкого нормативного механизма. Новый закон дал единообразное толкование процедуры и порядок ее прохождения. Теперь урегулировать задолженность можно путем списания неустойки и штрафных санкций, а также посредством реструктуризации долга.
Теперь банк/МФО обязаны известить заёмщика о просрочке в течение 10 дней с даты ее возникновения. Ранее извещение нужно было отправлять в течение 20 дней. Уведомления направляются через мобильные приложения финансовых организаций.
Также срок досудебного урегулирования сократился с 18 до 12 месяцев. Увеличился список кредиторов, обязательства перед которыми можно списать через персональное банкротство физических лиц. Теперь в него входят банки и МФО, которые находятся в процессе прекращения деятельности.
С 1 октября 2024 правило об урегулировании задолженности начнет действовать и в отношении коллекторских компаний. Если дело уже передано коллекторам, у должника будет право лично обратиться к ним с заявлением об урегулировании задолженности. Как и в случае с финансовыми организациями, в заявлении надлежит указать причины неплатежеспособности и подтвердить их документами.
