Эксперты уверяют, что если сегодня вы научитесь грамотно управлять личными финансами, то завтра сможете в разы улучшить качество жизни. В статье мы разобрались, что собой представляет процесс планирования бюджета и рассмотрим пять шагов эффективного управления финансами.
Кредиты мы берем, когда средства нужны для достижения конкретной цели – покупки недвижимости, другого имущества оплаты дорогостоящих услуг и т.п. Не бывает так, что мы подаем заявку в банк, точно не зная, на что нам требуются эти деньги.
Итак, необходимая сумма получена. Теперь наша главная задача состоит в том, что направить ее в нужно русло и не начать транжирить по мелочам. Особенно такой соблазн актуален для потребительских займов наличными, т.е. тех денег, которые банк передает прямо нам в руки. Однако планировать бюджет следует не только на фоне получения потребительского кредита, правильное управление финансами необходимо и тогда, когда вы получили ипотеку или любой целевой заём.
Причем речь идет не только о кредитных деньгах. Здесь внимание придется уделять всему бюджету в целом. Поскольку кредитные деньги уходят, как правило, на покупку того самого нужно, для чего они и были получены. А вот возвращать кредит придется уже из тех средств, которые мы считаем своими кровными. Поэтому правильное управление этими самыми кровными служит залогом того, что мы рассчитаемся с банком (МФО), не ухудшим качество своей жизни и не окажемся на краю долговой ямы.
Заняться этим вопросом следует не в тот момент, когда вы уже получили кредит, а за несколько месяцев до подачи заявки. Разложив свои финансы «по полочкам», вы увидите, куда уходят деньги. Вы поймете, под силу вам будет погашение долга или стоит на время отказаться от кредита. Планируя бюджет, необходимо выделить обязательную часть средств на удовлетворение обязательных потребностей:
Понять, какая сумма ежемесячно уходит на обязательные расходы, поможет регулярная фиксация этих самых расходов. Для этого можно скачать специальное приложение на смартфон или записывать расходы в тетрадь. Главное, в течение двух-трех месяцев делать это ежедневно, не пропуская даже самые незначительные траты, вплоть до покупки спичек. Таким образом, вы увидите, какая сумма уходит на жизненно важные цели, а какие статьи расходов можно сократить или вообще аннулировать.
Именно из этих сэкономленных денег вы можете:
Отлично, если удастся одновременно и копить, и выплачивать кредит. Но если хватает только на погашение долга, с накоплениями лучше подождать, чтобы не допускать просрочек.
Эти средства формируют ваш будущий капитал. Скажем сразу, что накопления нужно делать задолго до того, как вы взяли кредит. После этого тоже нужно постараться хоть что-то откладывать, пусть совсем не много, но все же не прерывать формирование своего будущего капитала. Размер накоплений может быть разным, в зависимости от материальных возможностей. Но финансисты говорят, что откладывать нужно хотя бы по 10% от каждого поступающего дохода. Будь то зарплата, пособие, разовый гонорар или премия. На первых парах суммы сбережений будут скромными. Но это только на первых парах. Пройдет год, два, три, и вы получите вполне солидную сумму.
В дальнейшем эту сумму нужно заставить «работать», то есть приносить доход. Например, инвестировать в ценные бумаги, купить недвижимость или положить на депозит. Вариант вложения зависит от вашей фантазии и объема накопленных средств.
Это тоже определенный вид накоплений. Но предназначены они не для будущих вложений с целью повышений прибыли. Цель этого сбережения заключается в том, чтобы собрать определенную сумму денег, которая будет лежать «на черный день». Точный размер такого неприкасаемого запаса должен составлять, как минимум, 3-4 ваших месячных заработка. Эти средства предназначены для финансовой поддержки в непредвиденных ситуациях. К примеру, если вас уволят, то НЗ позволит прожить вашей семье до того момента, пока вы снова не найдете работу.
Эти средства тоже можно вложить с целью получения прибыли. Но в случае с инвестированием НЗ следует выбирать такие инструменты, которые позволят быстро получить деньги назад в целости и сохранности. Не рекомендуется вкладывать «финансовую подушку» в ценные бумаги или играть ее средствами на бирже. Ведь в таких случаях велик риск потерять деньги, а терять неприкасаемый запас вам нельзя ни в коем случае. Лучше выбрать срочный депозит, условия которого позволяют досрочно снимать деньги без потери вознаграждения.
Здесь все просто. Человек может либо поменять работу, подыскав место с более высокой зарплатой, либо найти подработку в зависимости от своих профессиональных навыков. Если вы педагог, то помимо основной работы можно заняться репетиторством. Если вы играете на музыкальном инструменте, то выходным можно давать частные уроки. Юрист может работать на предприятии и одновременно консультировать клиентов и т.п.
Итак, эффективно распланировав свой бюджет, вы поняли, что кредит вам по силам. Банк одобрил заявку, и вы получили деньги. Теперь главная задача – не выбиваясь из графика, вносить ежемесячные платежи. При достаточной самодисциплине и стабильном доходе с этим вопросом не должно возникнуть проблем.
Если ваш доход внезапно снизился, и вы понимаете, что не можете платить, имеет смысл задуматься о рефинансировании или изменении условий действующего договора. Рефинансирование можно получить в «своем» или в другом банке, предлагающему эту услугу. Нужно искать рефинансирование, по которому процент будет ниже, чем по существующему займу. Это поможет снизить ежемесячный платеж, уменьшив нагрузку на бюджет.
Изменение условий действующего договора (оно же – реструктуризация, отсрочка) также позволяет облегчить долговое бремя, но на более короткий срок, в отличие от рефинансирования.
