Даже самые добросовестные заемщики иногда оказываются в ситуации, когда нечем платить по кредиту. Что делать, если нет возможности погашать долг? Как договориться с банком о смягчении условий и возможно ли это вообще? Давайте разбираться.
Скажем сразу, что никаких переговоров в общепринятом смысле должнику с банком вести не нужно. Ему не придется переживать из-за возможного недопонимания сотрудников и тратить время на стояние в очередях. Существует специальная процедура, в рамках которой эти две стороны взаимодействуют.
Так с 1 октября 2021 года в Казахстане введено обязательное досудебное урегулирование просроченных займов. Согласно его требованиям должники, не имеющие возможности платить, имеют право обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении реструктуризации. Сделать это необходимо не позднее 30 дней с даты наступления первой просрочки.
Условно досудебный процесс можно разделить на два этапа:
В заявлении надлежит указать причину неплатежеспособности, а также предложить свой вариант графика погашения. В качестве причин неплатежеспособности может выступать увольнение, перевод на должность с низкой зарплатой, рождение ребенка, длительная болезнь и т.п.
Любое обстоятельство необходимо подтверждать соответствующим документом – свидетельством о рождении, медицинскими справками, приказом об увольнении и др. Из-за отсутствия документальных доказательств кредитная организация не будет рассматривать обращение.
На принятие решения у банка есть 15 дней с момента регистрации обращения. Оно рассматривается с учетом таких факторов, как уровень дохода должника, количество иждивенцев на его содержании. Банк учитывает, является залоговое имущество единственным жильем или средством заработка (если речь идет об автомобилях или оборудовании). По итогам рассмотрения заявления кредитор может принять одно из трех решений – согласиться с условиями должника, предложить собственные условия или отказаться в предоставлении реструктуризации.
Несмотря на то, что досудебный процесс законодательно урегулирован и отлажен, бывает, что должник и кредитор не могут договориться. Например:
Такие ситуации не являются безвыходными. Чтобы защитить свои права, заёмщик в течение 15 календарных дней после получения решения от кредитора, должен обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР).
К жалобе необходимо приложить копию заявления в банк и документ, подтверждающий факт получения – почтовую квитанцию или экземпляр заявления с входящим штампом канцелярии. Также прилагается отказ банка. На основании полученной жалобы АРФРР проводит проверку в финансовой организации. По итогам проверки АРФРР может вынести одно из двух решений:
Если банку и клиенту удается достичь договоренности, то условия договора могут быть изменены одним из способов:
Просить банк о реструктуризации или нет – это право, а не обязанность должника. Но если он этим правом не воспользуется, а, что называется, «уйдет в глухую оборону», банк начнет принудительное взыскание. В частности:
После того, как кредитор выиграет спор (а он его выиграет, поскольку заёмщик не исполняет свои обязательства по договору), в дело вступят частные судебные исполнители. Они арестуют счета гражданина. При отсутствии или недостаточности денег взыскание будет обращено на его имущество, в том числе и на единственное жилье.
Законодательство Казахстана устроено так, что у человека могут отобрать его единственный дом, за любой долг соответствующей стоимости, будь то кредит, алименты или другие денежные обязательства.