Переговоры с банком: как снизить или отменить штрафы и пени по кредитам в Казахстане

Даже самые добросовестные заемщики иногда оказываются в ситуации, когда нечем платить по кредиту. Что делать, если нет возможности погашать долг? Как договориться с банком о смягчении условий и возможно ли это вообще? Давайте разбираться.

Досудебный порядок урегулирования - этапы и особенности

Скажем сразу, что никаких переговоров в общепринятом смысле должнику с банком вести не нужно. Ему не придется переживать из-за возможного недопонимания сотрудников и тратить время на стояние в очередях. Существует специальная процедура, в рамках которой эти две стороны взаимодействуют. 

Так с 1 октября 2021 года в Казахстане введено обязательное досудебное урегулирование просроченных займов. Согласно его требованиям должники, не имеющие возможности платить, имеют право обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении реструктуризации. Сделать это необходимо не позднее 30 дней с даты наступления первой просрочки. 

Условно досудебный процесс можно разделить на два этапа:

1. Подача заявления должником.
2. Принятие решения банком. 

Подача заявления должником

В заявлении надлежит указать причину неплатежеспособности, а также предложить свой вариант графика погашения. В качестве причин неплатежеспособности может выступать увольнение, перевод на должность с низкой зарплатой, рождение ребенка, длительная болезнь и т.п. 

Любое обстоятельство необходимо подтверждать соответствующим документом – свидетельством о рождении, медицинскими справками, приказом об увольнении и др. Из-за отсутствия документальных доказательств кредитная организация не будет рассматривать обращение.

Рассмотрение заявления

На принятие решения у банка есть 15 дней с момента регистрации обращения. Оно рассматривается с учетом таких факторов, как уровень дохода должника, количество иждивенцев на его содержании. Банк учитывает, является залоговое имущество единственным жильем или средством заработка (если речь идет об автомобилях или оборудовании). По итогам рассмотрения заявления кредитор может принять одно из трех решений – согласиться с условиями должника, предложить собственные условия или отказаться в предоставлении реструктуризации. 

Что делать, если решение не найдено

Несмотря на то, что досудебный процесс законодательно урегулирован и отлажен, бывает, что должник и кредитор не могут договориться. Например:

• банку не подходят условия, предложенные заёмщиком, а заёмщику – условия банка;
• банк отказал в реструктуризации по неясным причинам (при условии, что заявитель правильно составил обращение и представил необходимые документы).

Такие ситуации не являются безвыходными. Чтобы защитить свои права, заёмщик в течение 15 календарных дней после получения решения от кредитора, должен обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР). 

К жалобе необходимо приложить копию заявления в банк и документ, подтверждающий факт получения – почтовую квитанцию или экземпляр заявления с входящим штампом канцелярии. Также прилагается отказ банка. На основании полученной жалобы АРФРР проводит проверку в финансовой организации. По итогам проверки АРФРР может вынести одно из двух решений:

1. Отказать в удовлетворении жалобы. Если будет установлено, что заявитель действительно не приложил к заявлению необходимые документы, либо его финансовое положение позволяет выплачивать кредит на условиях банка. 
2. Обязать кредитора решить вопрос в пользу клиента. Если выяснится, что отказ действительно был необоснованным или банк имел возможность согласиться на вариант должника или же сам мог предложить гражданину более лояльный график погашения.

Какие изменения могут быть приняты

Если банку и клиенту удается достичь договоренности, то условия договора могут быть изменены одним из способов:

1. Ставка вознаграждения уменьшается при продлении общего срока кредитования. Финансовая нагрузка снижается в текущий момент, поскольку ежемесячный взнос становится ниже. Но общая переплата при таком условии может сохраняться прежней или даже увеличиваться за счет продления срока. 
2. Кредитные каникулы в виде отсрочки по выплате основного долга или вознаграждения. Отсрочка дается максимум на 6 месяцев. Все проценты, которые «набежали» за время каникул, распределяются равными частями по последующим платежам. 
3. Изменение способа погашения долга. В данном случае клиенту будет предложено вначале выплатить основной долг без процентов, а затем оставшиеся проценты.
4. Снижение размера штрафных санкций и комиссий или их аннулирование. 
5. Самостоятельная продажа жилья, выступающего залогом по ипотеке. Клиент реализует недвижимость по любой выгодной для себя цене, возвращает банку его деньги, а оставшуюся часть (при ее наличии) забирает себе.
6. Продажа ипотечной недвижимости с передачей обязательства по погашению долга новому собственнику. 

Что будет, если не обращаться в банк

Просить банк о реструктуризации или нет – это право, а не обязанность должника. Но если он этим правом не воспользуется, а, что называется, «уйдет в глухую оборону», банк начнет принудительное взыскание. В частности:

1. Без уведомления и без согласия гражданина снимет деньги с других его счетов. Такой вид списания допускается только в том случае, если в кредитном договоре есть соответствующее условие.
2. Передаст право требования коллекторам.
3. Подаст в суд самостоятельно. Перед этим банк направит должнику претензию с требованием добровольно вернуть деньги. 

После того, как кредитор выиграет спор (а он его выиграет, поскольку заёмщик не исполняет свои обязательства по договору), в дело вступят частные судебные исполнители. Они арестуют счета гражданина. При отсутствии или недостаточности денег взыскание будет обращено на его имущество, в том числе и на единственное жилье. 

Законодательство Казахстана устроено так, что у человека могут отобрать его единственный дом, за любой долг соответствующей стоимости, будь то кредит, алименты или другие денежные обязательства.