Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с правлением Национального банка РК разработало проект постановления по снижению годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по банковским кредитам и займам МФО. Хорошо это или плохо, и что это означает для казахстанцев, давайте разбираться.
Предельной называют годовую эффективную ставку вознаграждения – ГЭСВ. Этот показатель демонстрирует размер истинной переплаты по кредиту. Другими словами можно сказать, что ГЭСВ отражает реальную стоимость кредита. Поскольку в ней учитываются не только номинальные проценты, но все комиссии и платежи за открытие и обслуживание займа.
ГЭСВ всегда больше номинальной ставки. Именно по номинальной ставке определяется ежемесячное вознаграждение банка. Это те самые «10%, 15% ,20%», на которые мы обращаем внимание, когда хотим получить кредит. Эта ставка является более привлекательной, чем годовая эффективная, поскольку в нее не входят дополнительные платы, которые клиент вносит при оформлении кредита.
Нормативный акт о снижении предельных ставок пока еще не утвержден и находится на рассмотрении. Поэтому снижение ставок, о котором мы будем говорить, только планируется в ближайшем будущем.
Так по беззалоговым банковским кредитам новая сниженная ГЭСВ будет составлять 46%. Сегодня этот показатель равен 56%. По залоговым кредитам 35% вместо сегодняшних 40%. По ипотеке ГЭСВ останется на прежнем уровне 25%. Микрозаймы МФО будут предлагаться по ставке не выше 46%. Сегодня предел по микрозаймам составляет 56%. Кстати, этот показатель в 56% был утвержден еще в 2012 году. То есть рассматриваемое снижение предельной ставки – это первое ее изменение за 12 лет.
Председатель Совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ирина Кушнарева отметила, что вопрос о снижении предельных ставок парламентариями обсуждался уже не первый год. Поэтому соответствующее решение не стало ни для кого неожиданным.
Главный аргумент такого снижения – это облегчение закредитованности населения. Уменьшение ставки сделает дешевле обслуживание займов. Однако нельзя не упомянуть о том, что данная мера не имеет стопроцентной эффективности. Почему так происходит? Отвечаем.
Сегодня наиболее востребованным кредитным продуктом является рассрочка. А спрос на нее, как известно, не привязан к ГЭСВ. Ее изменение никак не влияет на количество оформленных рассрочек. Соответственно закредитованность рассрочками так и останется высокой, даже, несмотря на то, что Нацбанк снизил предельные ставки.
Также нововведение неэффективно и в отношении микрозаймов сроком до 45 дней. Здесь изменения тоже не окажут влияния на закредитованность. При этом польза от установления предельной ставки будет выражаться в том, что клиент сможет сравнить стоимость микрокредита с другими кредитными предложениями на рынке и примет решение, брать или не брать деньги на тех или иных условиях.
Да, естественно. Со снижением ГЭСВ кредиты станут более доступными. Хотя при этом выгода от банковских депозитов станет ниже, поскольку упадет процент вознаграждения. Но не о депозитах речь.
Высокие ставки дают банкам возможность минимизировать риски невозврата за счет большого вознаграждения, которое они получают в течение первой половины срока кредита. Но для клиентов высокие ставки, напротив, повышают риск неплатежеспособности. Человек берет кредит под большой процент, но, в конце концов, понимает, что не может его платить, так как сумма ежемесячного платежа несоразмерна его доходу.
В такой ситуации высокая процентная ставка играет с банком злую шутку. С одной стороны с ее помощью можно компенсировать риск невозврата, с другой стороны, благодаря ей же, этот риск возрастает.
Правило о снижении максимальной ставки действует только в отношении новых кредитов, которые выданы после утверждения данного нововведения. По уже оформленным договорам проценты пересматриваться не будут.
Как уже сказано, снижение кредитной ставки – с одной стороны хорошо. Ведь кредит станет более доступным. С другой стороны банки теряют возможность компенсировать потенциальные потери посредством высокого вознаграждения.
А это означает, что финансовые организации будут предъявлять более жесткие требования к потенциальным клиентам. Ужесточение условий незамедлительно приведет к уменьшению общего объема кредитования. То есть отныне далеко не каждый желающий платежеспособный казахстанец сможет получить деньги. В результате кредиты станут менее выгодными для банков. Из-за отсутствия достаточного дохода будут упразднены бонусные программы и другие преференции для клиентов.
Ввиду того, что банки ужесточат условия для заёмщиков, люди начнут обращаться за более легкими микрокредитами, невзирая на их высокие ставки. Таким образом, долговая нагрузка никуда не исчезнет, а может быть усугубится еще сильней.
Помимо снижения ГЭСВ, в своем постановлении Нацбанк и АРФРР обязали банки второго уровня и микрофинансовые организации в рекламе своих финансовых услуг, а также непосредственно перед заключением договора сообщать потребителям о двух моментах:
Так клиент увидит действительную стоимость кредитного продукта и сопоставить ее со своими финансовыми возможности. Кроме этого информация о ГЭСВ и размере переплаты будет обязательно указываться в договоре.
