Главная / Статьи / Плюсы и минусы кредитных каникул: когда стоит их оформлять в Казахстане

Плюсы и минусы кредитных каникул: когда стоит их оформлять в Казахстане

Такое понятие, как кредитные каникулы, в Казахстане законодательно не определено. Как правило, под этим термином понимаются разные виды реструктуризации, направленные на снижение долговой нагрузки. Кредитные каникулы (реструктуризация) имеют свои плюсы и минусы. Чем они хороши для должника, а когда от них стоит воздержаться, разберемся в статье.

Преимущества и недостатки 

Главных преимуществ у реструктуризации три:

  1. Сохранение кредитной истории незапятнанной и отсутствие штрафных санкций за просрочку.
  2.  Возможность избежать суда и общения с коллекторами. При длительной просрочке банк либо подает в суд самостоятельно, либо передает право требования коллекторам, которые тоже, в свою очередь, подают в суд.
  3. Временное снижение долговой нагрузки. Это основной момент, ради которого вообще необходима реструктуризация.

Что касается недостатков, то он всего один, но очень значительный. Заключается он в следующем. Несмотря на то, что в текущем моменте долговое бремя все же снижается, фактически кредит становится больше за счет переплаты процентов. Размер переплаты зависит от продолжительности и характера реструктуризации. Например, если выбран вариант с пролонгацией договора, то сумма ежемесячного платежа уменьшится, но при этом срок выплат будет дольше, соответственно дольше будут начисляться проценты на «тело» займа. 

Если банк согласится снизить ставку (что встречается крайне редко), к основному долгу прибавятся различные комиссии за оформление реструктуризации, а также автоматически продлится и срок погашения. То есть, как и в первом случае, платит клиент меньше, но дольше.

Обязан ли банк идти навстречу должнику

Предоставление каникул является исключительно правом, а не обязанностью кредитной организации. В Казахстане не существует такого закона, который бы предписывал банкам и МФО изменять порядок погашения займа для клиентов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Исключением можно считать период пандемии, когда правительство обязывало финансовые организации предоставлять отсрочку всем желающим. Но это время прошло. Сегодня кредитор имеет право отказать в реструктуризации, не мотивируя отказ и не вникая в жизненную ситуацию заёмщика.

Специалисты Национального банка отмечают, что подобная лояльность банков второго уровня отрицательно сказывается на их собственной платежеспособности. Из-за того, что клиенты, оформив каникулы, полностью или частично прекращают погашение долга, банки в текущем моменте недополучают значительные суммы. В связи с этим снижается возможность исполнения обязательств перед вкладчиками и другими клиентами. Под ударом оказывается не только своевременное начисление процентов по депозитам, но и проведение текущих финансовых операций.

Что сделать, чтобы банк удовлетворил просьбу о реструктуризации

В течение 30 дней после возникновения просрочки заёмщик обязан обратиться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации. В нем следует указать не только саму просьбу, но и обстоятельства, из-за которых возникла просрочка. Если есть документы, подтверждающие снижение дохода, их копии нужно приложить к заявлению. Такими документами могут выступать:

  • приказ об увольнении;
  • медицинские справки о длительной болезни;
  • свидетельство о рождении ребенка и т.п.

Из-за отсутствия этих документов банк может оставить обращение без рассмотрения. Несмотря на то, что кредитор не обязан смягчать условия погашения , это заявление в любом случае следует направить. Поскольку оно будет служить подтверждением добросовестности гражданина и зачтется в его пользу, если кредитор подаст в суд.

В свою очередь, кредитор тоже обязан известить должника о просрочке не позднее, чем через 20 дней после ее появления. Извещение направляется в письменном виде и содержит требование о погашении с указанием размера задолженности. Также банк может включить в документ сообщение о том, что клиент имеет право обратиться с заявлением о пересмотре графика платежей.

Срок рассмотрения

Сотрудник банка обязан принять и официально зарегистрировать данное заявление. Уполномоченный орган банка принимается по нему решение в течение 15 дней. При этом процедура рассмотрения имеет место только тогда, когда в заявлении указаны объективные причины просрочки, и имеются документы, подтверждающие временную неплатежеспособность. Также во внимание принимается отсутствие просрочек по данному кредиту. Если заемщик пропускал платежи, то реструктуризацию могут не одобрить.

Виды реструктуризации

В случае положительного решения банк может предложить заявителю один из следующих вариантов:

  • продление срока действия кредитного договора (пролонгация с уменьшением размера ежемесячного платежа);
  • снижение процентной ставки;
  • временная приостановка начисления процентов (клиент платит только основной долг);
  • отмена штрафных санкций, начисленных за просрочку;
  • разработка персонального графика погашения на индивидуальных условиях. 

В некоторых банках рассмотрения заявки на реструктуризацию является платной услугой, вне зависимости от решения, которое примет банк. Даже в случае отказа средства не возвращаются.

Что случится, если должник не обратится в банк

Если «выйти на просрочку» и в положенный срок не уведомить кредитора, нужно быть готовым к тому, что он будет защищать свои интересы всеми законными способами. В частности, некоторые договора займа содержат положение, дающее кредитору право на списание денег со счета должника без его согласия. То есть, если у человека в этом же или в другом банке есть депозит или зарплата, кредитор может, не ставя его в известность, удержать в свою пользу необходимую сумму.

Если договор не содержит условия безакцептном списании, то у банка в любом случае есть право на обращение в суд или передачу долга коллекторам. Однако перед этим, не позднее, чем через 30 дней после начала просрочки, кредитор известит должника о необходимости ее погасить. Нередко такие извещения направляются несколько раз. И только после этого дело передается в суд или коллекторам.

Кстати, если сам банк надлежащим образом не известил гражданина о просрочке, суд может оставить обращение без рассмотрения или вовсе отказать в его удовлетворении. Если кредитная организация подала иск, заранее не оповестив гражданина о просрочке, он обязательно должен заявить об этом нарушении в суде.

Выберите подходящий вариант займа, чтобы получить лучшие условия
Bereke Bank Кредит без залога онлайн
Онлайн кредит
На карту
Быстрое решение
Беззалоговый
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
На обучение
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
Home Credit Bank Кредит онлайн на карту за 3 минуты
Беззалоговый
Наличными
По инн
Без первоначального взноса
На обучение
ТОП 10
На карту
Сумма Срок
до 10 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,00%
Подробней
Solva Карта Лайт
На любые цели
Быстрое решение
На карту
Микрокредит
Беззалоговый
Потребительский
Пенсионерам
На обучение
На неотложные нужды
Экспресс
Микро займи
Быстрый
Без потверждения доходов
С плохой историей
Автокредит
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
Сумма Срок
до 300 тыс до 3 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,90%
Подробней
Bereke Bank Рефинансирование кредитов других банков
Беззалоговый
Наличными
Долгосрочные кредиты
Пенсионерам
На карту
Онлайн кредит
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
AltynCoin Микрокредит
Без справок о доходе
На любые цели
Быстрое решение
Без обеспечения
Микрокредит
Беззалоговый
Потребительский
Пенсионерам
До ЗП
На карту
Онлайн кредит
На неотложные нужды
Экспресс
Микро займи
Без звонков
Без комиссий
Быстрый
Без потверждения доходов
Без фото
По инн
Без отказа
Без истории
Без дохода
С плохой историей
Без справки о доходах
Безработным
На ремонт квартиры
Для инвалидов
Многодетным
Иностранцам
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 172 тыс до 3 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут Уточнить у партнера
Подробней
Деньги Click Микрокредит
Быстрое решение
Микрокредит
С плохой историей
Без дохода
Без справки о доходах
Под расписку
Без пенсионных отчислений
Без отказа
Без истории
Без фото
Безработным
По инн
Для инвалидов
Многодетным
До ЗП
Иностранцам
Сумма Срок
до 184 тыс до 3 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут Уточнить у партнера
Подробней
CreditPlus Микрокредит
Быстрое решение
На любые цели
Микрокредит
Онлайн кредит
Экспресс
Микро займи
Быстрый
С плохой историей
Без дохода
Под расписку
Без пенсионных отчислений
Без отказа
Без истории
Без справки о доходах
Безработным
Для инвалидов
Многодетным
До ЗП
Без первоначального взноса
Иностранцам
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 184 тыс до 3 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут Уточнить у партнера
Подробней

Подбирай кредит прямо сейчас 🎉

Срок
Тип кредита