Летом 2024 года президент Токаев подписал закон, направленный на снижение рисков закредитованности населения. С одной стороны закон защищает интересы заёмщиков, с другой ужесточает процедуру выдачи микрокредитов. Как новые ограничения повлияют на доступность займов МФО, и действительно ли они защищают от долговых ловушек, разбираемся в статье.
По информации председателя Национального Банка РК Тимура Сулейменова, с начала 2025 года, чтобы оформить микрозайм, человек должен одновременно пройти два этапа проверки:
Биометрическая идентификация позволяет более точно установить личность, чем ПИН-коды и пароли. К тому же с введением этой процедуры мошенники не смогут пользоваться чужими документами при оформлении микрозаймов. После прохождения биометрии программа сразу «поймет», что податель заявки и человек на удостоверении личности – это разные люди. Подделать или похитить биометрические данные будет куда сложнее, чем номера банковских счетов и секретные коды.
К тому же новые способы идентификации облегчают жизнь законопослушным гражданам. Чтобы получить деньги, им не придется посещать офисы МФО и тратить время на оформление. Пройти идентификацию можно будет в режиме онлайн, в любом месте и в любое время суток.
Также, по словам Сулейменова, для получения онлайн-займа клиент должен подтвердить, что номер счета или карты принадлежит именно ему. Новый порядок обязывает микрофинансовые организации ужесточить контроль за соблюдением сохранности персональных данных клиентов, а также повысить информационную безопасность используемых компьютерных программ. МФО должны будут подключиться к специальной базе данных, предназначенной для обмена информацией и мониторинга при расследовании инцидентов.
Согласно новым правилам, при регистрации клиента в личном кабинете на сайте или в приложении МФО, для идентификации будут применять биометрические данные. Эти данные могут вноситься в программу автоматически посредством Центра обмена идентификационными данными (ЦОИД) или же фиксироваться непосредственно в процессе регистрации в личном кабинете с помощью технических средств самой МФО.
Также биометрия будет применяться и при внесении изменений в микрокредитный договор, например, при составлении нового графика платежей.
Если деньги выдаются наличными в кассе, то идентификацию личности получателя проводит кассир, с помощью фотографии на удостоверении личности. Если кредит выдается представителю юридического лица, то помимо удостоверения личности для контроля используется доверенность от компании на получение денег.
Несмотря на обилие общей информации о новых правилах кредитования, в открытом доступе нет сведений о том, как именно с технической точки зрения будет проводиться сбор биометрических данных. Каким способом они будут обрабатываться и сохраняться в тайне, также неясно. Известно только то, что обязанность по сохранению в секрете персональных данных заёмщиков возлагается на МФО, равно как и ответственность за их утерю и разглашение.
Теперь микрофинансовые организации не смогут выдавать займы до зарплаты гражданам, у которых имеется просроченная задолженность свыше 90 дней по другим кредитам. Данное правило не относится к случаям рефинансирования.
Этот запрет направлен на то, чтобы воспрепятствовать накоплению долгов и попаданию человека в долговую яму. Эффективность рассматриваемой меры пока не подтверждена на практике. Однако эксперты уверены, что если все без исключения МФО будут соблюдать новые правила, то планы властей по снижению закредитованности населения окажутся вполне жизнеспособными.
Государство «включило» ряд ограничений, связанных не только с выдачей кредитов. Теперь граждане временно будут защищены и от работы коллекторов. До 2026 года банки и МФО лишены права передавать проблемные долги коллекторским компаниям. Взыскивать просроченные долги финансовые организации будут только самостоятельно. Это правило не распространяется на те кредиты, которые были переданы коллекторам до введения моратория. Эти деньги в любом случае придется выплачивать взыскателям.
К тому же с 1 октября 2024 года коллекторы, точно так же, как МФО и банки, будут обязаны проводить досудебное урегулирование задолженности, то есть уведомлять заёмщика о том, что в течение 30 дней он может сам подать заявление на изменение условий погашения. В течение 15 дней после получения такого заявления коллекторская компания обязана дать ответ – утвердить новый график выплат или отказать с указанием причин. При этом у заявителя останется право оспаривать отказ коллекторов в АРФРР. Аналогично тому как это происходит с отказами банков и МФО.
Для минимизации долговых рисков власти ввели дополнительное требование для банков и микрокредиторов – наличие письменного согласия второго супруга заёмщика. Это правило распространяется не на все без исключения займы, а только на суммы, превышающие 1000 МРП. Хотя получить в микрофинансовой организации большой кредит довольно сложно, но все же можно. Поэтому перед тем, как подавать заявку на эту сумму, нужно подготовить документ, подтверждающий согласие жены/мужа или справку об отсутствии зарегистрированного брака.
