Качество кредитной истории – это одно из главных условий, необходимых для того, чтобы банк одобрил заявку клиента. Если кредитная история испорчена, получить кредит становится значительно сложнее. Однако существуют способы получить деньги даже с плохой кредитной историей. Далее подробно рассмотрим каждый из них.
Естественно, что крупные банки второго уровня при неоднозначной кредитной истории не одобряют заявки на беззалоговые займы. Но залоговый кредит получить вполне возможно. Это и понятно, ведь наличие имущественного обеспечения защищает банк от возможного риска невозврата средств. Если клиент по каким-то причинам перестанет платить, банк обратит взыскание на залог и тем самым возместит свои убытки.
Такой вариант удобнее тем, у кого имеется в собственности ценное имущество:
Но если человек не владеет чем-либо ценным, он может воспользоваться вторым способом.
Поручители и гаранты – это люди, которые берут на себя ответственность перед банком, если заёмщик перестает платить. Разница между гарантом и поручителем заключается в том, что гарант обязан погашать вместо заёмщика весь долг, включая проценты и штрафные санкции.
Поручитель же выплачивает только ту сумму долга, которая указывается в договоре поручительства. Гарант может быть один, а поручителей чаще всего двое.
К тому же с гаранта банк может взыскивать долг сразу после возникновения просрочки. А если речь идет о поручителе, то перед тем, как обратиться к нему банк обязан взыскать долг с самого заёмщика, и только в случае отсутствия у него средств, подавать иск к поручителю.
В качестве гаранта или поручителя обычно выступают близкие родственники – родители, совершеннолетние дети, супруги. К кандидатуре гаранта или поручителя, банк предъявляет те же требования, что и к основному должнику:
Сложность этого способа заключается в том, что найти человека, согласного стать гарантом или поручителем, не так-то просто. Не каждый решится на то, чтобы платить чужой кредит.
Этот способ подойдет тем, кому нужна относительная небольшая сумма – от 10 до 500 тысяч тенге. Некоторые микрофинансовые организации предлагают микрозаймы и в больших суммах, вплоть до 3 миллионов тенге. Но для этого необходим залог.
В МФО получить деньги с плохой кредитной историей куда проще, чем в банке по той простой причине, что МФО вообще не обращают на нее внимания. Финансовая дисциплина и платежеспособность клиента их интересует куда меньше, чем банк. Это связано с тем, что возможный риск убытков МФО заранее компенсирует за счет повышенной процентной ставки и короткого срока возврата. Средний процент по микрозаймам составляет – 0,1% до 3% в сутки. Срок – до 45 дней, реже – до 90.
Этот вариант требует больше всего времени, и при определенных обстоятельствах может затянуться на год или полтора. Но при должном терпении и самодисциплине подобная реабилитация дает возможность получить большой потребительский кредит без залога, поручителей и на общих условиях.
Итак, говоря о восстановлении кредитной истории, мы не имеем в виду, что имеющиеся в ней просрочки куда-то волшебным образом исчезнут. Они, конечно же, исчезнут и сами собой, но только через 5 лет после их появления. Именно такой срок хранится информация в кредитной истории. Но если вы не согласны ждать пять лет, то можно восстановить свою финансовую репутацию гораздо быстрее.
Реабилитироваться в глаза банков, в общем, несложно. Для этого необходимо оформлять небольшие микрозаймы и вовремя возвращать их. Как мы уже говорили, МФО не смотрят на кредитную историю, но, тем не менее, сведения о выданных ими займах вносятся в кредитную историю. Кстати, как и сведения о просрочках по ним. Поэтому, чем быстрее вы погасите долг перед МФО, тем лучше.
Кроме этого можно покупать товары с банковской рассрочкой. Например, через те же магазины, размещенные в мобильных приложениях банков. Возвращать деньги нужно также, как и в МФО, строго по графику. Если удастся погасить задолженности раньше срока, то это даже лучше.
Еще один способ – кредитная карта. Оформить ее можно в банке даже с плохой кредитной историей. Но условия в таком случае будут не общими, а более строгими – повышенные ставки и относительно небольшие лимиты. Таким образом банки заранее компенсируют возможные потери. Поэтому платежная дисциплина здесь не играет особой роли.
Итак, схема уже известна – пользуемся кредиткой и вовремя погашаем задолженность.
Информация о том, что клиент исправно платит, фиксируется в КИ, а вслед за ней повышается и кредитный рейтинг клиента. Банки видят, что платежеспособность и финансовая дисциплина восстановлены, а значит с этим человеком можно иметь дело.
В качестве дополнительных способов, повышающих вероятность одобрения заявки с плохой кредитной историей, можно рассмотреть:
В заключении эксперты портала Vsebanki.kz рекомендуют регулярно, хотя бы один раз в полгода, проверять свою кредитную историю. Если у вас есть просрочки, вы увидите их количество и продолжительность. Если же вы добросовестный заёмщик, то проверяя кредитную историю, вы убедитесь, что на вас не оформили кредит мошенники. А если это произошло, то сможете вовремя принять необходимые меры.
