Правовые последствия неуплаты микрозайма в Казахстане: что говорит закон

Взять заём в микрофинансовой организации проще, чем в банке. Поскольку не нужно подтверждать доход и показывать кредитную историю. Однако взыскание просроченной задолженности в МФО проходит точно так же, как в банке. В чем заключается этот процесс, и что ждет должника, разбирались наши эксперты.

Что говорит закон

Ответственность за нарушение обязательства регламентируется главой 20 ГК РК (общая часть). Статья 273 ГК РК гласит, что односторонний отказ от исполнения обязательства (а возврат кредита является вашим обязательством), а также изменений первоначальных условий сделки без согласования со второй стороной не допускается. 

Согласно п.1 ст.8 ГК РК, каждый вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод и законных интересов. В данном случае отказ заёмщика от возврата микрозайма нарушает законные интересы микрофинансовой организации. В результате чего у последней появляется возможность подать в суд, а также совершать другие разрешенные законом действия для защиты своего права. 

Что будет, если не возвращать микрокредит

Если клиент допустил просрочку, микрофинансовая организация будет действовать следующим образом:

1. Уведомлять клиента о необходимости погашения задолженности. Первое уведомление поступает в течение 15 дней с даты появления просрочки. Сообщения направляются разными способами: в виде стандартных бумажных писем, извещений в мессендежры или СМС. Сотрудники МФО звонят на те номера телефонов, которые клиент указал при подаче заявки. 
2. Одновременно с отправлением уведомлений начисляется пеня за просрочку. Точный размер пени в каждом случае определяется договором, но не может превышать 0,5% в день от суммы долга в первые 3 месяца просрочки и 0,03% в последующие месяцы. А общий размер пени, «набежавшей» за 12 месяцев, не может превышать 10% от суммы микрозайма. Помимо пени на сумму долга начисляются проценты. Некоторые МФО в своих договорах указывают условие о единовременном штрафе за просрочку, который начисляется помимо всех прочих платежей.
3. Кредитор обратится к нотариусу за получением исполнительной надписи. Исполнительная надпись представляет собой упрощенный аналог судебного решения, которым с должника взыскивается задолженность. Получив такую надпись, МФО незамедлительно предъявляет ее частным судебным исполнителям (ЧСИ) для принудительного исполнения. Один экземпляр надписи нотариус передает кредитору, второй оставляет у себя для архива, а третий обязательно направляет для сведения должнику. Причем документ вам могут направить не только обычной почтой. Чаще всего это делается через e-mail или мессенджер Ватсапп. После того как вы получите исполнительную надпись, у вас будет еще 10 дней, чтобы ее отменить. Сделать это относительно легко, так как не нужно приводить какие-то доказательства или предъявлять документы. Достаточно на имя нотариуса, совершившего исполнительную надпись, направить письменное возражение, сославшись, к примеру, на то, что кредитор слишком сильно завысило пеню или процентную ставку по займу. 
4. МФО обратится в суд. Это произойдет в двух случаях. Если вы отменили исполнительную надпись, и если кредитор решил не обращаться к нотариусу, а сразу подать в суд. Ранее, до октября 2024 года микрокредиторы имели право передавать проблемные займы коллекторам сразу, после появления просрочки. Сегодня, микрофинансовая организация обязана провести процедуру досудебного урегулирования. И только при отсутствии результата, прождав 24 месяца, обращаться к профессиональным взыскателям. Однако право на самостоятельное обращение в суд у микрофинансовых организаций по-прежнему имеется. Поэтому, если в течение 90 дней вы не погасите долг, на вас подадут в суд. 

Кроме осложнения финансовых проблем, у вас будет ухудшаться и кредитная история. Чем дольше продолжительность просрочки, тем сложнее восстановить свою финансовую репутацию. 

Что будет после суда

Иски МФО о взыскании задолженности суды рассматривают в упрощенном порядке, то есть без вызова сторон. Решение выносится в течение 30 дней после поступления иска в производство суда. Еще 30 дней оно вступает в силу. После чего микрофинансовая организация получит по нему исполнительный лист и передаст на исполнение частному судебному исполнителю (точно так же, как это происходит с исполнительной надписью нотариуса). 

После возбуждения исполнительного производства ЧСИ начнет проверять ваши банковские счета. Если у вас есть депозит или счет, на котором имеется необходимая сумма денег, судебный исполнитель спишет ее единовременно. Если вы получаете зарплату, пенсию или другие регулярные поступления, с них ежемесячно будет удерживаться ровно половина. 

Кстати, очень часто «под удар» попадают алименты и детские пособия. По закону ЧСИ не имеет право обращать на них взыскание. Но учитывая тот факт, что «детские» деньги поступают на обычный банковский счет, судебный исполнитель не видит назначения этих платежей и поэтому удерживает их, как обычную зарплату или пенсию. 

Чтобы сохранить алименты и пособия, необходимо открыть специальный «неприкосновенный» счет. Деньги, которые на него поступают, находятся в безопасности от взыскания. Согласно ст. 62 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» наложение ареста на специальный счет не допускается. Если это произойдет, судебный исполнитель обязан возвратить все ранее удержанные суммы. 

Пострадает ли имущество

Ответ на этот вопрос зависит от размера вашей задолженности и наличия денег на счетах. Если у вас есть зарплата, пенсия или другие регулярные поступления, с помощью которых можно погашать долг, ЧСИ не будет обращать взыскание на ваше имущество. При отсутствии или недостаточности денежных средств взыскание обращается на имущество в том размере, который необходим для исполнения судебного решения с учетом расходов, связанных с исполнением и работой ЧСИ. Если стоимость имущества превышает размер задолженности, то после его продажи из вырученной суммы удерживается присужденная задолженность, а остальная часть возвращается должнику.