Плавающая процентная ставка предполагает отсутствие фиксированного вознаграждения в течение всего срока действия кредитного договора. Ипотека с плавающей процентной ставкой в Казахстане не пользуется спросом из-за нестабильного экономического состояния. Однако некоторые банки все же предлагают подобный вариант начисления процентов. В статье разберемся, в чем заключаются преимущества и риски ипотеки с плавающей процентной ставкой.
Плавающий процент по-другому называют переменным. Как правило, ипотека с плавающей ставкой стоит дешевле аналога с фиксированным процентом. Однако взамен за пониженную переплату заёмщик берет на себя риск повышения процента. Поскольку вполне возможно, что ставка будет активно расти в будущем. Переменный процент зависит от индекса потребительских цен, который отражает изменение уровня цен на товары и услуги в конкретном государстве. Состоит плавающая ставка из двух составляющих:
Плавающая ставка так называется потому, что банк пересчитывает ее через определенные промежутки времени – месяц, квартал, полугодие, год либо в день изменения рыночного индикатора. Например, с того дня, когда повышается инфляция или НБ РК меняет базовую ставку. Точный период или условия, при которых производится перерасчет, обязательно указывается ипотечном договоре.
Ипотека с плавающей ставкой обойдется дешевле, поскольку имеет более низкий процент вознаграждения банка, чем стандартный залоговый заём с фиксированной ставкой. Такое снижение обеспечивается за счет того, что банки заранее не закладывают в сумму вознаграждения свои риски, а компенсируют их при дальнейшем перерасчете ставки, т.е. если финансовые риски из-за каких-то рыночных колебаний станут высокими, повысится и ставка по ипотеке.
По словам экспертов Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, ипотека с переменным процентом для банков является определенной защитой от денежных потерь, которые могут наступить в будущем. «Длинных» источников финансирования у банков не так уж и много, а кредиты с плавающими ставками как раз являются такими источниками.
Еще одним преимуществом является тот факт, что в период экономической стабильности (при умеренной инфляции, при незначительных колебаниях базовой ставки НБ РК) у граждан пояаится возможность купить недвижимость за приемлемую цену. Ведь переплата по «плавающей» ипотеке гораздо ниже, чем по обычному кредиту.
К тому же переменная ставка подразумевает относительно невысокий ежемесячный платеж, что в свою очередь, дает возможность вносить по несколько платежей одновременно и быстро погасить долг.
Главный минус ипотеки с переменным процентом заключается в его нестабильности. То есть пока на рынке обстановка относительно спокойная, банк не будет повышать вознаграждение, но в случае любых незначительных колебаний той же инфляции, ставка может стать неподъемной для должника.
Заёмщик не может самостоятельно прогнозировать размер следующего ежемесячного платежа. В случае резкого увеличения ставки долговая нагрузка резко возрастает. Особенно это заметно по таким продолжительным займам, как ипотека. Человек уже не может обслуживать долг, допускает просрочки, а иногда и вовсе отказывается от погашения из-за нехватки дохода.
На фоне все той же нестабильности банкам, с одной стороны, выгодно предоставлять ипотеку именно с плавающей ставкой. Ведь в любой момент они могут повысить процент, а если человек не сможет рассчитываться, обратят в свою собственность предмет залога. Чтобы приблизительно рассчитать возможный размер следующего платежа, нужно постоянно следить за уровнем инфляции, базовой ставкой Национального банка и другими экономическими и финансовыми показателями в государстве. Без специальных знаний это практически невозможно.
Фиксированная ставка, хотя и является более высокой, но при этом она стабильна и предсказуема. Заёмщик всегда знает, сколько ему нужно заплатить в следующем месяце и адекватно распределяет свой бюджет, чтобы не оказаться на краю долговой ямы.
Если ваш выбор пал на ипотеку с плавающей ставкой, обратите внимание на следующие моменты:
В условиях теперешней нестабильности от ипотеки с плавающей ставкой лучше отказаться, даже, несмотря на низкие проценты. Такой вариант кредитования выгоден т только при низкой базовой ставке и умеренной, прогнозируемой инфляции. Однако казахстанские реалии таковы, что ни один из этих факторов невозможно спрогнозировать.
