Рефинансирование кредитов для ИП: как снизить финансовую нагрузку?

Рефинансирование для малого бизнеса – это возможность смягчить финансовую нагрузку. По сути, рефинансирование - тот же кредит, но его средства не выдаются на руки заёмщику, а направляются непосредственно на погашение действующего займа (займов). Перед тем, как заключать новую сделку с банком, ИП должен взвесить все «за» и «против», чтобы перекредитование принесло не вред, а пользу. 

Для чего индивидуальному предпринимателю рефинансировать кредиты

Ответ очевиден:

1. Снижение долговой нагрузки. За счет продления срока займа уменьшается ежемесячный платеж и предпринимателю становится легче рассчитываться с банком (МФО). Нагрузка снизится только в том случае, если ежемесячный платеж будет не только меньше прежнего, но и будет занимать, максимум, 40% ежемесячного дохода.
2. Оптимизация трат. Больше не придется вносить разные суммы платежей в разные даты и с разными процентами. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один, упростив процесс погашения.
3. Изменение валюты. Еще несколько лет назад некоторые предприниматели брали кредиты в долларах. Когда-то для кого-то этого казалось более выгодным. Однако из-за сегодняшнего повышения курса доллара погашать такие кредиты стало очень дорого. Рефинансирование позволяет закрыть «неудобный» заём и возвращать его в тенге, на подходящих условиях.
4. Получение дополнительных средств. Нередко банки в рамках рефинансирования предлагают больше денег, чем нужно для погашения действующих обязательств. Таким образом, у предпринимателя останутся свободные средства, которые можно потратить на развитие бизнеса. 

Порядок оформления

Получить перекредитование можно в любом банке, предлагающем данную услугу, в том числе и там, где оформлен действующий заём. Для этого необходимо:

1. Изучить условия рефинансирования - проценты, сроки возврата, комиссии, неустойки в случае просрочки, возможность досрочного погашения без штрафов. А главное, нужно обратить внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), так как именно она показывает действительную переплату. При рефинансировании ГЭСВ должна быть ниже, чем по прежнему займу, в противном случае оно не имеет смысла.
2. Проверить, соответствует ли бизнес требованиям банка. Некоторые финансовые организации предъявляют требования в части резидентства, даты регистрации или возраста предпринимателя, отсутствия налоговых и прочих задолженностей и т.п. 
3. Подготовить документацию. Перечень документов везде разный. Но в любом случае ИП должен предъявить новому кредитору удостоверение личности, справки из других банков с указанием сумм задолженностей, а также кредитные договора с этими банками.
4. Подать заявку и получить ее одобрение. Сделать это можно непосредственно в отделении финансовой организации или через приложение. 

В случае одобрения заявки, через несколько суток банк выделяет средства и направляет их на погашение имеющихся кредитов клиента. А клиент, в свою очередь, начинает погашать новый заём на более выгодных условиях.

Риски и подводные камни

На первый взгляд рассматриваемая услуга удобна, как на нее ни посмотри, но в некоторых случаях все же можно просчитаться.

Выгодным перекредитование считается тогда, когда ставка по нему, минимум, на 2 % ниже прежней. Если по действующему договору погашено более половины долга, то в получении нового займа нет смысла. 

Поскольку в первой части срока клиент выплачивает проценты и только небольшую часть основного долга (аннуитетная система погашения). Поэтому при позднем рефинансировании, полученном создается та же ситуация – клиент вначале платит проценты и только во второй половине срока погашает основной долг. В результате итоговая переплата по прежнему долгу не окупается выгодой от рефинансирования даже по более низкой ставке.

Однако если предпринимателя интересует не выгода как таковая, а уменьшение ежемесячного платежа (пусть даже с увеличенной переплатой) и снижение текущей долговой нагрузки, то рефинансирование на поздних сроках может ему подойти.

Как мы уже писали, при выдаче нового займа банк может предложить больше денег, чем надо, причем с пониженной ставкой и на более длительный срок погашения. Это удобно если средства предпринимателю действительно нужны, и он израсходует их на развитие компании. Но если объективной необходимости в лишних деньгах нет, то они не станут лишь дополнительным бременем. Чем больше сумма кредита и дольше срок возврата, тем выше общая переплата. Банку, естественно, это выгодно, поэтому, что клиент согласился, ему могут предлагать всяческие «плюшки» от пониженных ставок, до бесплатных премиум-карт и т.п.

На что обращают внимание банки

При рассмотрении заявки от ИП банк оценивает следующие параметры:

1. Качество кредитной истории, в том числе наличие просрочек по рефинансируемому займу. Если по нему были пропуски платежей, финансовая организация может отказать.
2. Объем текущей долговой нагрузки. Сумма общих ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам не должна превышать 40%-50% от ежемесячного дохода ИП. В противном случае тоже велик риск отказа. Учитываются и задолженности по налогам и другим обязательным бюджетным платежам, в том числе долги по исполнительным производствам. Если у клиента слишком много долг, не каждый банк захочет с ним «связываться». 
3. Является ли предприниматель клиентом банка, сколько и какие финансовые продукты использует. Своим постоянным клиентам банки охотнее одобряют рефинансирование, чем гражданам «со стороны». 

Не путать с реструктуризацией 

Некоторые предприниматели (и не только они) путают рефинансирование с реструктуризацией и считают данные понятия тождественными. Но такое мнение ошибочно. 

Рефинансирование – это новый кредит с новым договором и, как правило, в новом банке. Ее оформление не влияет на кредитный рейтинг. Просто в кредитной истории делается отметка о том, что человек погасил прежний заём и оформил новый. Реструктуризация – это изменение условий уже существующего займа. Получить эту услугу можно только в том банке, который выдал заём. Перейти в другую финансовую организацию нельзя. При изменении условий договора может снизиться кредитный рейтинг, поскольку соответствующая информация передается кредитное бюро.

Чтобы получить реструктуризацию, необходимо доказать свою временную неплатежеспособность, документально подтвердить потерю или уменьшение доходов. Для рефинансирования, напротив, необходимо подтвердить свою платежеспособность.