Рефинансирование кредитов в Казахстане

Часто заёмщики сталкиваются с проблемой, когда нечем погашать кредит. Помочь в такой ситуации может рефинансирование или, как его по-другому называют, перекредитование. В каком случае перекредитование будет выгодным и как его провести, разбираемся в статье. 

Что такое рефинансирование, и в чем его выгода

Под данным термином понимают процедуру, связанную с оформлением нового займа, средствами которого погашается уже имеющийся кредит (кредиты). Выгода этого мероприятия заключается в том, что новый заём выдается под более низкий процент, в результате чего уменьшается ежемесячный платеж. 

Получить рефинансирование можно как в своем банке, так и в другой финансовой организации, которая предлагает данную услугу. К слову, далеко не каждый банк рефинансирует собственные займы. Поскольку ему это попросту невыгодно, ведь куда лучше, когда должник платит сразу и помногу. 

В общем, перекредитоваться проще в другом банке. Чтобы новая сделка действительно оказалась выгодной, нужно внимательно анализировать ее условия. В общем рефинансирование позволит:

1. Получить новый заём со сниженной процентной ставкой. Особенно это помогает, когда речь идет о крупных долгосрочных займах – автокредитах, ипотеке и т.п.
2. Уменьшить ежемесячный платеж в виду снижения процентной ставки. 
3. Объединить несколько займов в один. Каждый заём выплачивается разными суммами и по разному графику. В месяц должнику приходится совершать несколько платежей в разное время. При рефинансировании все эти платежи соединяются в один и погашаются по одной схеме, один раз в месяц.

Рефинансировать кредиты можно и по льготным программам. Например, человек оформил ипотеку на стандартных условиях, по рыночной ставке. Однако через какое-то время у него возникает право на государственные ипотечные льготы. В таком случае он может обратиться в свой или другой банк для получения новой ипотеки со сниженным процентом. 

Через рефинансирование не только погашают имеющиеся займы, но и получают дополнительные средства на иные цели. Некоторые банки для повышения клиентского интереса при оформлении сделки выдают сумму, которая превышает порог, необходимый для погашения рефинансируемого долга. Таким образом, у заёмщика останутся свободные деньги, которые он может потратить по своему усмотрению. 

Как оформить рефинансирование – пошаговая инструкция

Процесс получения нового кредита состоит из 4 этапов:

1. Человек находит банк, который предлагает подходящие условия рефинансирования.
2. Подает заявку. Сделать это можно лично в отделении банка или в мобильном приложении. Как правило, заявка в мобильном приложении типовая. Везде требуют указать ФИО, адрес регистрации, ИИН, сумму ежемесячного дохода и номер удостоверения личности. 
3. Подготовка документов.
4. Получение одобрения или отказа. В случае одобрения заявки документы предоставляются в банк.
5. Подписание договора рефинансирования и получение нового графика платежей. 

После того, как клиент подписывает договор, банк сразу перечисляет средства на погашение прежнего долга. В результате чего он закрывается, а человек платит уже новому кредитору на новых условиях. 

Когда рефинансирование выгодно

Перекредитование выгодно в следующих случаях:

1. По прежнему договору уже погашена большая часть долга. Если большая половина выплачена, то новый кредит может стать не помощью, а дополнительным расходом, даже при пониженной ставке. 
2. Новая процентная ставка по рефинансированию заметно ниже прежнего вознаграждения. Заметной в данном случае считается разница в 2,5%-3% и выше.
3. Комиссии и дополнительные платежи в новом договоре меньше, чем в старом. Иначе их выплата может «съесть» часть той выгоды, которую человек планирует получить от рефинансирования. 

Чтобы понять, насколько выгодным будет рефинансирование в конкретном случае, имеет смысл все тщательно рассчитать математически. Модно «подключить мозги» и провести расчеты на бумаге, а можно воспользоваться специальным калькулятором рефинансирования. Такую опцию размещают на своих сайтах все банки, предлагающие рассматриваемую услугу. Но при этом стоит помнить, что цифры, полученные с помощью кредитного калькулятора, не всегда отражают реальную стоимость переплаты. Иногда при рефинансировании требуется страховка, стоимость которой заметно снижает плюсы нового займа. 

Кто может получить рефинансирование

В целом, здесь к заёмщикам предъявляются такие же требования, как и при оформлении стандартного займа:

1. Наличие официального дохода в таком размере, который будет позволять вносить ежемесячный платеж.
2. Отсутствие просрочек по предыдущим кредитам, в том числе и по тому, который подлежит рефинансированию.
3. До полного погашения прежнего долга осталось, минимум, 6 месяцев.
4. Возраст – от 21 года. 
5. Гражданство РК.

Некоторые банки требуют залог или участия поручителей.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на то, что перекредитование в большинстве случаев облегчает финансовое бремя, выгодным оно считается не всегда. В первую очередь при рефинансировании может возрастать общая переплата. Это происходит не всегда, но весьма нередко. В частности, когда новый кредит выдается под низкий процент, но на более длительный срок. Переплата происходит из-за того, что ежемесячный платеж уменьшается, но вносить его придется дольше по времени. К тому же на размер переплаты влияют страховка и комиссии, которые банк взимает за открытие и обслуживание счета. В этом случае рефинансирование принесет пользу только в текущем моменте. Хотя и такой вариант иногда является большим подспорьем. 

Банк может отказать в рефинансировании, не объясняя причин. Однако самыми распространенными мотивами отказа выступают просрочки по предыдущим займам, отсутствие или недостаточность официального дохода.

Чтобы рефинансирование действительно оказалось выгодным, необходимо изучить проект договора (есть смысл показать его юристу), а также уточнить заранее у менеджера наличие дополнительных платных услуг, обязательность страховки и размеры комиссий.