Сегодня сложно найти трудоспособного казахстанца, который хотя бы однажды не занимал деньги у банка или МФО. Причем часто один человек выплачивает не один, а сразу несколько кредитов. В статье мы разобрались, как распределить финансовую нагрузку так, чтобы не оказаться в долговой яме.
Основная опасность мелких займов наличными и рассрочки – это их доступность. Чтобы получить 100-200 тысяч, не обязательно иметь нормальную кредитную историю и официальный доход. МФО на это не обращают внимания, главное, чтобы в наличии было удостоверение личности. Из-за такой доступности у человека появляется соблазн взять в долг еще и еще раз. Возникает ложное ощущение того, что каждая сумма в отдельности не представляет бремени для бюджета и вернуть ее проще простого.
Однако в итоге, оформив на себя 5-7 кредитов/рассрочек, можно обнаружить, что в общем ежемесячно на них уходит едва ли не половина зарплаты. И чтобы не допускать просрочек, приходится либо влезать в новые долги, либо жестко экономить на всем.
Избежать этой проблемы несложно. Для этого после оформления каждой рассрочки или микрокредита нужно записывать общий размер ежемесячных выплат. Зрительное восприятие той суммы, которую придется постоянно отдавать, заставит задуматься о необходимости тех или иных покупок и займов.
Почему мелкие кредиты опаснее крупных? Все просто. Оформляя крупный кредит на жилье или автомобиль, человек сразу, еще «на берегу» объективно оценивает свои финансовые возможности и понимает, какую часть зарплаты следует отложить на возврат долга. К тому же крупные потребительские займы нельзя назвать доступными. Здесь требуется официальный доход, положительная кредитная история, иногда – залог и поручительство.
Нередко люди, имеющие депозиты в банках, ошибочно оценивают свои финансовые возможности. Почему? Потому, что логика такова. Человек думает, что лучше купить какую-то вещь в рассрочку и не трогать депозит, ведь на него «бегут» проценты. Но при этом, если дохода не хватит, деньги на кредит всегда можно снять с депозита. На первый взгляд позиция вполне здравая.
Однако нельзя забывать, что она насколько здравая, настолько же и рискованная.
Жизнь – штука непредсказуемая, и внезапные расходы могут потребоваться в любой момент. Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций. И в таком случае пригодится депозит. Иногда при внезапной необходимости мы снимаем его частично, а иногда полностью. Кредит при этом придется выплачивать из зарплаты или другого дохода, и страховки в виде депозита уже не будет.
Сегодня процедура выдачи рассрочек и микрозаймов в МФО максимально упрощена. Чтобы получить деньги через интернет достаточно заполнить простую анкету – ФИО, адрес, ИИН, сумму ежемесячного дохода. Микрофинансовые организации проверяют указанные сведения довольно поверхностно. Это всем известно, и некоторые клиенты, желая получить как можно больше денег, в анкете завышают доход. Хорошо, если МФО проверит сведения и не одобрит заявку. Но вполне возможно, что заявка «выстрелит», и человек получит желаемую сумму. Если зарплаты будет достаточно, он сможет погашать полученный заём. Но что делать, если финансовая нагрузка окажется выше ожиданий, и для возврата долга придется отдавать львиную долю дохода. В таком случае человек рано или поздно окажется на краю долговой ямы.
Чтобы избежать такой проблемы, желательно указывать в заявке истинный размер дохода. В таком случае вам выдадут либо ту сумму, которую человек «потянет», либо откажут. В обеих ситуациях в выигрыше останется именно заёмщик.
Если ежемесячный платеж по кредиту будет превышать 50% от ежемесячного дохода, заёмщику будет не на что жить. Главное правило планирования долговой нагрузки звучит так: «Чем меньше платеж по кредиту, тем лучше». Критической чертой в этом случае является показатель в 50%.
При этом нужно помнить, что государство внедрило механизмы, позволяющие казахстанцам избежать непосильной финансовой нагрузки. Во-первых, ни один банк не даст кредит, платеж по которому будет превышать половину дохода клиента. Во-вторых, с октября 2022 года сведения кредитной истории обновляются не каждые 15 рабочих дней, как раньше, а каждые 10 суток. Эта поправка позволила банкам определять кредитоспособность и платежеспособность потенциального клиента.
Естественно, что созданы эти механизмы изначально для финансовых организаций. Но и простые граждане могут извлечь из них пользу. В частности, запрашивать сведения из кредитной истории, чтобы рассчитать финансовую нагрузку и принять решение о целесообразности нового кредита.
