Чтобы это ответить на этот вопрос, следует, прежде всего, разобраться в понятиях. Эксперты Vsebanki подготовили обзор отличий стандартного банковского займа и онлайн-кредита, чтобы вы могли сделать правильный выбор.
Банковский заём
Самое название говорит о том, что деньги предоставляет банк, а это мало соотносится с понятием срочности. После того, как вы подадите заявку, вас будут детально проверять – оценивать кредитную историю, запрашивать данные из Пенсионного фонда о наличии официальных отчислений, сравнивать ваш текущий доход с планируемыми расходами на погашение и т.п. Все эти мероприятия занимают некоторое время, в каких-то банках – до нескольких часов, в каких-то – до 2-3 суток. Помимо этого требования к клиентам предъявляются достаточно строгие:
- Наличие подтвержденного дохода и пенсионных отчислений. В некоторых банках требования к размеру дохода не предъявляются. Он может быть любым, и, исходя из конкретного размера, специалисты рассчитывают сумму кредита. Но таких на рынке немного. Некоторые же финансовые организации напротив смотрят на объем ежемесячных поступлений, и заявку одобрят только если регулярный платеж будет составлять не более 40%-50% от зарплаты. При условии, что у человека нет других займов.
- Положительная кредитная история и ее наличие, как таковое. Во-первых, банки обращают внимание на платежную дисциплину – в досье не должно быть просрочек. А во-вторых, на самое существование кредитной истории. Это важно потому, что человек, не имеющий кредитного досье, ранее никогда не получал займов, в виду чего нельзя сделать вывод о его финансовой дисциплине и платежеспособности. Некоторые банки клиентам без КИ не одобряют заявки вообще, некоторые выдают кредиты с повышенной ставкой, на сокращенный срок и с увеличенными комиссиями. Также могут потребовать застраховать свою жизнь и здоровье. Это делается с той целью, чтобы компенсировать возможный риск невозврата средств.
- По отдельным кредитным программам требуется залоги или поручительство.
При этом кредит имеет и достоинства. В частности, вы можете рассчитывать на большую сумму:
- по потребительскому займу – до 7 – 10 миллионов тенге;
- по залоговому потребительскому займу или по ипотеке – до 90% от стоимости залога.
Также в банке длительные сроки возврата:
- по потребительским программам – до 5-7 лет;
- по ипотеке – до 25 лет.
Чем продолжительнее срок выплаты, тем меньше ежемесячный платеж и меньше текущая нагрузка на ваш бюджет. К тому же ставки вознаграждения по банковским кредитам не такие высокие, как в МФО. В 2024 году правительство ограничило максимальные процентные ставки для банков и МФО:
- по ипотеке – не больше 25%;
- по потребительским программам – до 46%;
- по потребительским кредитам с залогом - до 35%;
- по займам онлайн - до 0,3% в сутки, ГЭСВ – до 179% годовых.
Как мы видим, микрокредиты выдаются под куда более высокий процент, чем банковские займы. Но справедливости ради нужно сказать, что в виду короткого срока погашения общая, несмотря на высокий процент, переплата в МФО будет относительно небольшой.
Кредиты онлайн
Сегодня эта категория займов в Казахстане наиболее популярна. Даже, несмотря на высокий процент и короткий срок возврата, граждане обращаются в МФО куда чаще, чем в банки. Это объясняется следующими преимуществами:
- Быстрая процедура оформления. От подачи заявки до ее одобрения проходит не более 15-30 минут. Во многих МФО подать заявку можно в любое время суток, вне зависимости от дня недели. Такая «круглосуточность» обусловлена тем, что заявки рассматривают специальные роботизированные системы в автоматическом режиме. Но даже если заявка проверяется вручную, микрофинансовая организация дает на нее ответ также оперативно в течение нескольких минут.
- Получить деньги могут обладатели «испорченной» кредитной истории, и граждане, не имеющие официального дохода. МФО не обращает внимания на эти параметры, поскольку возможные риски заранее компенсирует высокими процентами.
- Получение денег в день обращения. Клиенту выдаются деньги в течение нескольких часов после одобрения заявки. Средства поступают на банковскую карту. Важно, чтобы карта и номер телефона, на который отправляется код подтверждения, были зарегистрированы на один и тот же ИИН, то есть принадлежали одному человеку. В противном случае МФО откажет в выдаче денег. По условиям сделки обязанность возвращать кредит возникает у заявителя после того, как деньги поступят на его счет. Если этот счет будет принадлежать третьему лицу, то у заявителя не появится обязанность выплачивать долг. Поскольку на его личный счет поступления фактически не производились. А это будет означать, что МФО не докажет факт выдачи займа и попросту потеряет свои деньги. Так рисковать своим капиталом не согласится ни один кредитор.
Что выбрать
Ни банковский кредит, ни микрозайм не имеют друг перед другом каких-то абсолютных преимуществ, делающих выгодным исключительно какой-то один вариант. Конкретный выбор зависит от целей и от финансовых возможностей каждого человека.
Если вам нужна относительно небольшая сумма на неотложные нужды, например, на покупку медикаментов, оплату аренды жилья или учебы и т.п., то подойдет онлайн-займ. Его можно быстро оформить, а затем быстро вернуть, не создавая для себя излишней долговой нагрузки.
Если же средства нужны на более масштабные цели (покупку недвижимости, автомобиля, развитие бизнеса), то подойдет банковский кредит с его большими суммами и длительными сроками выплаты.
Многие микрофинансовые организации, рекламируя свои услуги, объявляют о том, что у них нет бюрократических процедур, и что из документов нужно только удостоверение личности. Справедливости ради скажем, что отсутствие волокиты и большого количества документов характерны сегодня не только для МФО, но и для банков. Благодаря развитию технических средств, и там, и там подать заявку можно через приложение, имя на руках только удостоверение личности. И там, и там не нужно заполнять и подавать никаких документов и письменных заявлений. То есть в плане простоты оформления потребительский кредит банка и микрозайм МФО находятся на одинаковых позициях.
