Вопрос накопления денег актуален для каждого взрослого казахстанца. Кто-то откладывает на новый автомобиль, кто-то – на путешествие, а кто-то на будущую пенсию. В статье расскажем о том, как самостоятельно сформировать свой собственный пенсионный капитал.
Первое, что приходит на ум, когда речь заходит о сбережении денег – это депозит. Простой и понятный инструмент накопления. Самые высокие проценты сегодня предлагаются по долгосрочным сберегательным депозитам. Некоторые из них нельзя ни пополнять, ни снимать без потери вознаграждения, некоторые допускают возможность пополнения. Для того, чтобы копить на пенсию, больше подойдет сберегательный вклад с пополнением.
Пусть проценты по нему не столь высокие, но зато вы сможете регулярно вносить туда определенные суммы. Если вы готовы сразу вложить крупную сумму (к примеру, более 1 млн.тенге) и забыть про нее на несколько лет, то для вас оптимальным станет сберегательный вклад без снятия и пополнения. По подобным программам предлагается самое высокое вознаграждение – до 18,3%.
Большинство казахстанских банков предлагают депозиты с капитализацией. Проценты по ним могут использоваться, как дополнительный источник средств. Через какой-то отрезок времени они прибавляются к сумме вклада, приумножая его. А каждое следующее вознаграждение становится больше предыдущего за счет того, что расчетная сумма депозита ежемесячно увеличивается. То есть вначале вы отнесли на депозит 100 тыс.тенге под условные 10% годовых. Это значит, что в первый месяц доход составит 1 тыс.тенге, а сумма вклада – 101 тыс.тенге. В следующий раз проценты будут начисляться уже не на 100, а на 101 тыс.тенге и так далее.
Акции и облигации, в отличие от депозитов, не пользуются высокой популярностью среди казахстанцев. Однако как инструмент накопления все же имеют право на существование. Сложность инвестирования в ценные бумаги заключается в следующем:
Однако у вложения в ценные бумаги есть неоспоримое преимущество перед банковскими вкладами – это повышенная доходность. Финансисты считают, что ценные бумаги в среднем дают прирост на 4%-8% больше, чем банковские депозиты за аналогичный отрезок времени.
Как известно, пенсия в Казахстане строится из трех составляющих:
Именно за счет добровольных взносов размер будущей пенсии может быть увеличен. Вы вправе вносить регулярно какую-то определенную сумму в течение длительного времени или сделать единовременный крупный платеж. На добровольные взносы начисляется инвестиционный доход для того, чтобы деньги «не съела» инфляция.
При этом у данного способа накопления есть значительный недостаток по сравнению с теми же банковскими депозитами. Состоит он в том, что ЕНПФ выплачивает гражданину его накопления частями – в первый год пенсии 6,5% от суммы накоплений, а затем остаток разбивается равными частями по месяцам и выплачивается до тех пор, пока на счету не закончатся деньги. Получить всю сумму сразу можно только при наличии пресловутого порога достаточности, который в зависимости от возраста гражданина может составлять от 3 до 10 млн.тенге. Да и потратить деньги можно только на лечение или на покупку жилья.
Что же касается депозита, то все средства на нем целиком и полностью являются собственностью гражданина. И распоряжаться ими он может по своему усмотрению. К тому же некоторые вклады, в отличие, от накоплений в ЕНПФ, предполагают капитализацию, то есть прирост за счет начисления процентов на проценты. Если верить официальной статистике Нацбанка РК, доходность пенсионных накоплений и банковских депозитов примерно одинаковая. Поэтому решать вам.
Точной цифры ежемесячных накоплений, которая бы подходила всем без исключения, не существует. Все зависит от уровня ежемесячного дохода, привычек и потребностей человека, а также от возраста, в котором начались накопления. Понятно, что чем короче срок, тем меньше будет собранная сумма, и тем ниже качество жизни будет в будущем. Поэтому задумываться о грядущей старости нужно уже сейчас.
В целом считается, что откладывать нужно 10% от ежемесячного дохода. Процент отсчитывается не от полной суммы, а от того остатка, который вы имеете после уплаты всех обязательных платежей – детского сада, ЖКХ, кредита и т.п. Можно откладывать и больше, если есть такая возможность.
