Гражданам, которым нечем платить кредит, доступны следующие способы решения проблемы - реструктуризация долга, рефинансирование, персональное банкротство. Далее подробно рассмотрим особенности каждого способа.
Часто вместо термина «реструктуризация» употребляется выражение «изменение условий кредитного договора». Хотя суть одна и та же – банк пересматривает порядок погашения таким образом, чтобы временно снизить финансовую нагрузку должника. В рамках пересмотра предлагается один из следующих вариантов:
Для проведения реструктуризации заёмщик должен написать в банк соответствующее заявление. Скажем сразу, что изменение договора – право, а не обязанность кредитной организации. Поэтому она может отказаться от пересмотра условий.
В случае положительного решения кредитор и заёмщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору, которым закрепляются новые правила расчета и новый график. С этого момента и до оговоренного срока будут действовать измененные условия.
Несмотря на то, что реструктуризация помогает временно снизить финансовую нагрузку, в долгосрочной перспективе она имеет и негативные последствия в виде увеличения общей суммы кредита и повышения страховых выплат (заёмщик платит их из своего кармана). Эти моменты обусловлены тем, что банк, даже, несмотря на временную лояльность к клиентам, все же является коммерческой организацией. Главная цель его деятельности - извлечение прибыли.
В отличие от реструктуризации, предполагающей изменения графика платежей, рефинансирование подразумевает получение нового кредита для «закрытия» имеющейся задолженности. Также график платежей меняется только для просроченных кредитов. А рефинансирование, как инструмент снижения финансовой нагрузки, может получить и должник, который своевременно вносит платежи. Получить эту услугу можно в том же банке, где оформлен кредит, если он предлагает такую возможность.
Каждая финансовая организация устанавливает собственную процедуру оформления, но в любом случае она состоит из нескольких этапов:
Существует ряд требований, которым должен соответствовать клиент, претендующий на рефинансирование:
Как мы уже говорили, чтобы получить рефинансирование, не обязательно иметь проблемы с существующим кредитом. Оформление нового займа может быть выгодно по следующим причинам:
С помощью рефинансирования заёмщик может исправить свою кредитную историю, если, конечно, будет своевременно вносить платежи по новому графику.
С начала 2023 года в Казахстане введен механизм банкротства физических лиц. Это крайняя мера решения проблемы. Суть процедуры состоит в признании финансовой несостоятельности в судебном или внесудебном порядке с последующим освобождением от кредитных задолженностей. Право на банкротство граждане имеют при одновременном соблюдении следующих условий:
В процессе банкротства производится опись и реализация имущества должника, за исключением единственного жилья. Средства, вырученные от продажи, направляются в счет погашения задолженности. В случае нехватки средств оставшаяся часть долга списывается. Если же у должника в собственности нет имущества, торги признаются несостоявшимися, и задолженность аннулируется целиком. Несмотря на то, что банкротство позволяет полностью избавиться от кредитных обязательств, подходит оно не всегда, и не всем. К тому же процедура налагает определенные запреты:
Если есть возможность постепенно расплатиться с банком, стоит попросить кредитора о рефинансировании или реструктуризации. Если же при наличии подходящего размера задолженности, человек уверен, что его материальное положение в ближайшем будущем не улучшится, имеет смысл задуматься о персональном банкротстве.