Варианты решения проблем с просрочкой по кредиту

Гражданам, которым нечем платить кредит, доступны следующие способы решения проблемы - реструктуризация долга, рефинансирование, персональное банкротство. Далее подробно рассмотрим особенности каждого способа.

Реструктуризация

Часто вместо термина «реструктуризация» употребляется выражение «изменение условий кредитного договора». Хотя суть одна и та же – банк пересматривает порядок погашения таким образом, чтобы временно снизить финансовую нагрузку должника. В рамках пересмотра предлагается один из следующих вариантов:

• снижение ежемесячного платежа с пролонгацией кредита;
• выплата только процентов без суммы основного долга в течение какого-то времени;
• временное снижение процентной ставки без пролонгации;
• временное полное освобождение от ежемесячных платежей (так называемые кредитные каникулы). 

Процедура оформления

Для проведения реструктуризации заёмщик должен написать в банк соответствующее заявление. Скажем сразу, что изменение договора – право, а не обязанность кредитной организации. Поэтому она может отказаться от пересмотра условий. 

В случае положительного решения кредитор и заёмщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору, которым закрепляются новые правила расчета и новый график. С этого момента и до оговоренного срока будут действовать измененные условия. 

Несмотря на то, что реструктуризация помогает временно снизить финансовую нагрузку, в долгосрочной перспективе она имеет и негативные последствия в виде увеличения общей суммы кредита и повышения страховых выплат (заёмщик платит их из своего кармана). Эти моменты обусловлены тем, что банк, даже, несмотря на временную лояльность к клиентам, все же является коммерческой организацией. Главная цель его деятельности - извлечение прибыли. 

Рефинансирование

В отличие от реструктуризации, предполагающей изменения графика платежей, рефинансирование подразумевает получение нового кредита для «закрытия» имеющейся задолженности. Также график платежей меняется только для просроченных кредитов. А рефинансирование, как инструмент снижения финансовой нагрузки, может получить и должник, который своевременно вносит платежи. Получить эту услугу можно в том же банке, где оформлен кредит, если он предлагает такую возможность. 

Процедура оформления

Каждая финансовая организация устанавливает собственную процедуру оформления, но в любом случае она состоит из нескольких этапов:

1. Клиент подготавливает документы – копии договоров по прежним кредитам и копию удостоверения личности.
2. Затем он подает заявление с приложенными документами в отделение банка, где планирует получить рефинансирование.
3. Специалисты рассматривают данное обращение. 
4. В случае положительного решения, банк и клиент подписывают договор, после чего средства нового кредита перечисляются в счет погашения имеющихся займов.

Существует ряд требований, которым должен соответствовать клиент, претендующий на рефинансирование:

• гражданство РК; 
• для иностранных граждан необходим вид на жительство или другой документ на право проживания;
• возраст – от 18 лет; некоторые банк повышают минимальную возрастную планку до 21, 22 лет;
• наличие регистрации в той местности, где находится банк или его филиал.

Как мы уже говорили, чтобы получить рефинансирование, не обязательно иметь проблемы с существующим кредитом. Оформление нового займа может быть выгодно по следующим причинам:

1. Снижение процентной ставки.
2. Изменение валюты. Этот момент стал актуальным после девальвации тенге, когда долларовые кредиты превратились в «неподъемную ношу» для казахстанцев, имеющих доходы в национальной валюте.
3. Возможность объединить несколько займов, находящихся в разных банках, в один. Отпадает необходимость совершать разные платежи в разные даты. К тому же бывает так, что условия рефинансирования куда выгоднее, чем условия всех прежних кредитов. Их объединение поможет сэкономить не только время, но и деньги. 

С помощью рефинансирования заёмщик может исправить свою кредитную историю, если, конечно, будет своевременно вносить платежи по новому графику.

Персональное банкротство

С начала 2023 года в Казахстане введен механизм банкротства физических лиц. Это крайняя мера решения проблемы. Суть процедуры состоит в признании финансовой несостоятельности в судебном или внесудебном порядке с последующим освобождением от кредитных задолженностей. Право на банкротство граждане имеют при одновременном соблюдении следующих условий:

• сумма непогашенных обязательств не превышает 5,5 млн.тенге (1600 МРП);
• в собственности отсутствует имущество (речь идет недвижимости и других объектах, подлежащих государственной регистрации);
• продолжительность просрочки для судебной процедуры– 12 месяцев;
• в отношении гражданина проведены процедуры досудебного урегулирования по договору банковского займа.

В процессе банкротства производится опись и реализация имущества должника, за исключением единственного жилья. Средства, вырученные от продажи, направляются в счет погашения задолженности. В случае нехватки средств оставшаяся часть долга списывается. Если же у должника в собственности нет имущества, торги признаются несостоявшимися, и задолженность аннулируется целиком. Несмотря на то, что банкротство позволяет полностью избавиться от кредитных обязательств, подходит оно не всегда, и не всем. К тому же процедура налагает определенные запреты:

• течение 5 лет после признания банкротства нельзя получить кредит;
• на 3 года ограничивается право выезда за границу;
• контроль финансового состояния в течение последующих трех лет после завершения процедуры.

Если есть возможность постепенно расплатиться с банком, стоит попросить кредитора о рефинансировании или реструктуризации. Если же при наличии подходящего размера задолженности, человек уверен, что его материальное положение в ближайшем будущем не улучшится, имеет смысл задуматься о персональном банкротстве.