Если заёмщик просрочил оплату кредита, банк может передать долг коллекторам. Как правило, это происходит через 90 дней беспрерывной просрочки. Что делать и как себя вести в такой ситуации? Давайте разбираться.
Права должника при общении с коллекторами
Согласно закону РК «О коллекторской деятельности», гражданин вправе:
- В течение 1 месяца с момента получения уведомления о передаче долга обратиться к взыскателям с письменным заявлением о предоставлении реструктуризации или изменении условий кредитного договора. В заявлении обязательно указываются причины неплатежеспособности и прикладываются подтверждающие документы (приказы об увольнении или переводе, медицинские справки и т.п.). В случае отказа, вы имеете право обжаловать его в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, а затем по необходимости обращаться суд.
- Требовать от коллектора представиться и сообщить все положенные сведения в надлежащей форме. В случае отказа или хамского поведения с его стороны вы можете прекратить разговор и отключить трубку.
- Требовать копию договора цессии или агентского соглашения, на основании которого долг перешел к новым взыскателям. Отказать вам не имеют права.
- Снимать на видео или вести аудиозапись процесса взаимодействия с коллекторами.
- Жаловаться на их неправомерные действия. Такие жалобы подают в прокуратуру и в Национальный банк. Также можно написать заявление в полицию, если вам хамят, угрожают, оскорбляют. Но потребуется аудио или видеозапись этого разговора.
- Вообще не общаться с коллекторами. Никто не накажет вас, если вы не будете открывать дверь непрошеным гостям или откажетесь разговаривать с ними по телефону. Вы запросто можете уйти в «глухую оборону», но не забывайте, что взыскатели подадут в суд, в результате чего будут арестованы ваши банковские карты, счета или имущество.
Что могут делать коллекторы
Круг полномочий взыскателей определен Законом РК «О коллекторской деятельности». Выходить за его рамки они не имеют права. В перечень средств, применяемых для истребования просроченной задолженности, входят:
- Телефонные звонки – с 8 утра до 9 вечера, в будние дни, не чаще 3 раз в день.
- Письма, смс-уведомления, сообщения в мессенджеры и социальные сети - не больше 3 раз сообщений в сутки.
- Личные встречи - с 8 утра до 9 вечера, в будние дни, не чаще 3 раз в неделю.
Каждую телефонную беседу и личную встречу с гражданином коллекторы обязаны фиксировать, путем аудио или видеозаписи. Каждый материал хранится в агентстве в течение 6 месяцев после его создания. Нередко суды или другие уполномоченные органы истребуют такие записи для оценки ситуации в случае жалоб от должников.
Согласно ст.5 Закона РК «О коллекторской деятельности», каждая беседа с клиентом должна начинаться с того, что взыскатель сообщает следующие сведения:
- свое ФИО и название коллекторской компании;
- название кредитора (банка или МФО, выдавших заём);
- сумму задолженности (причем сообщается не только сумма в целом, но и отдельно – размер основного долга, процентов, штрафных санкций);
- ответственность за отказ от возврата долга (под ответственностью в данном случае понимается начисление пеней и неустоек, а также обращение с иском в суд).
О последнем пункте хочется сказать отдельно. Часто, говоря об ответственности, коллекторы начинают пугать должников, обещая, что:
- посадят их в тюрьму за неуплату кредита;
- отберут имущество, в том числе, не только их собственное, но и то, которое принадлежит родственникам;
- «нажалуются» по месту работы и тому подобное.
Все эти угрозы ни что иное, как обычные «пугалки». Арестовать имущество в Казахстане могут только судебные исполнители при наличии соответствующего решения суда. Поэтому до тех пор, пока на вас не подали в суд, вы можете быть спокойны за свое имущество. К тому же, при наличии официального дохода, судебные исполнители обратят взыскание на него, а квартира и машина при этом никого не будут интересовать.
Коллекторы обещают «посадить» - что делать?
Чтобы развенчать страхи должников, скажем сразу, что посадить в тюрьму коллекторы не смогут.
Да, существует уголовная статья, по которой привлекают к ответственности за неуплату кредита. Ст. 430 УК РК – предполагает наказание за умышленный отказ от исполнения вступившего в законную силу решения суда. Но в данном случае необходимо, чтобы в отношении гражданина уже было вынесено и вступило в законную силу судебное решение о взыскании суммы задолженности.
Также для привлечения к уголовной ответственности необходимо, чтобы уклонение от исполнения было злостным. То есть человек должен намеренно избегать погашения кредита – менять адреса, не отвечать на телефонные звонки и т.п. При этом важно, чтобы у него был постоянный официальный доход, позволяющий безболезненно рассчитываться с коллекторами, но несмотря на это человек все равно не платит кредит.
При одновременном совпадении всех этих условий есть вероятность привлечения к уголовной ответственности. Поэтому свести ее на нет вы можете, проявляя добросовестность в отношении своей задолженности. В чем заключается такая добросовестность? Рассказываем:
- В первую очередь, как только появилась просрочка, обязательно обратитесь в банк с письменным заявлением, в котором просите предоставить реструктуризацию.
- Если коллекторы уже подали в суд, начинайте гасить долг хотя бы малыми частями. Так вы подтвердите свою законопослушность, и ни полиция, ни коллекторы не докажут факт злостного уклонения.
- Все время будьте на связи. Желательно не игнорировать звонки банка или коллекторов (при условии, что они адекватно себя ведут). Таким образом вы докажете суду свою добросовестность. Ведь вы не скрываетесь от долга, но не имеете объективной возможности его возвращать.
Если следовать этим нехитрым правилам, то к уголовной ответственности вас никто не привлечет.
Общение с коллекторами – вещь неприятная, особенно, если они сами ведут себя неподобающе. Но как бы там ни было, вам в беседах с ними следует сохранять самообладание и быть вежливым. Так никто не сможет вас скомпрометировать и обвинить в нарушении закона.
