Дает ли страховка по кредиту какие-то преимущества? Отказаться от нее или все-таки оформить? Является ли она обязательной? На эти и некоторые другие вопросы ответим в статье.
Многим нравятся кредиты, ведь с их помощью можно быстро решить финансовые проблемы. Но никому не нравятся страховки, которые работники банков настойчиво предлагают при подписании кредитных договоров. Позиция скептиков понятна. Страховка повышает сумму займа, и никто не хочет добровольно переплачивать. Особенно, если закон этого не требует.
Каждый заёмщик уверен, что сможет вовремя и без проблем возвращать долг банку. В большинстве случае именно так и происходит.
Однако у ситуации есть и вторая сторона, о которой, почти никто не вспоминает. Мы часто слышим истории о том, как кредиты превращаются в непосильную ношу, когда человек лишается дохода из-за болезни или инвалидности и больше не может расплачиваться с банком. Долг его при этом никуда не исчезает. Он не исчезает даже в случае смерти заёмщика. Обязанность выплачивать кредит переходит к его наследникам.
Человеческая психика такова, что все мы уверены, что беда случится с кем угодно, только не с нами. Но это не так. Беда может заглянуть в любой дом, и тут на помощь придет кредитная страховка. Далее разберемся, чем и как она может помочь.
В Казахстане при оформлении кредитов существует два вида страхования – обязательное и добровольное.
Согласно п. 11 Закона РК «О банках и банковской деятельности», договор займа не может содержать условий, обязывающих клиента страховать свою жизнь и здоровье. Эта же статья содержит одновременно указание и на то, что банки имеют право требовать от заёмщика страховать предмет залога.
Таким образом, страхование жизни и здоровья не является обязательным, и клиент вправе от него отказаться. Но страхование предмета залога в некоторых случаях может быть обязательным. Это положение актуально, в основном, для целевых и ипотечных кредитов. Всем известно, что, оформляя, например, автокредит, заёмщик должен застраховать автомобиль на случай его угона или гибели. А при ипотечном займе обязательно страхуется жилище, которое выступает предметом залога. Также отметим, что банки не имеют права навязывать клиенту какого-то конкретного страховщика, и обязаны принимать договора, заключенные с любой компанией. К слову это же правило действует и в отношении оценки предмета залога. Клиент сам может выбирать оценочную компанию, и банк не вправе препятствовать.
К обязательным видам, как мы уже поняли, относится страхование предмета залога на случай утери, порчи и гибели. Список случаев добровольного страхования будет шире. В него входят:
В большинстве случаев стоимость страховки составляет от 2% до 10% стоимости кредита. Соответственно на эту сумму повышается и общий долг. Страховая премия разбивается на отдельные части, которые прибавляются к ежемесячному платежу.
Любой вид страховки, касающейся кредита, служит для банка дополнительной гарантией возврата средств. Если заёмщик перестанет погашать долг по причинам, указанным в договоре страхования, страховая компания выплачивает оставшуюся часть кредита вместо него.
Отметим, что некоторые финансовые организации вписывают в свои договора по потребительским кредитам условие об обязательном страховании жизни и здоровья. При этом работники банков детально не разъясняют клиентам содержание договоров. Сами же клиенты не слишком внимательно читают их, упускают из вида страховку, подписывают договор и, таким образом, соглашаются с ней. Хотя при оформлении беззалогового потребительского кредита страховка не является обязательной. Банки идут на эту хитрость, исходя из потребности в дополнительной гарантии возврата средств.
Отчет прост. Чтобы не попасть в эту ловушку и не переплачивать, следует внимательно читать договор!
Клиент имеет право отказаться от страховки вне зависимости от того, является ли она добровольной или обязательной по требованию банка. Последствия отказа будут зависеть от типа кредита:
Можно. Как гласит п.2 ст. 842 ГК РК, если клиент полностью выплатил кредит, но страховой случай так и не наступил, он имеет право отказаться от ранее оформленного полиса. Страховая компания обязана выплатить ему оставшуюся часть полученных взносов с вычетом сумм, оплаченных за прошедшие периоды. Так, например, если кредит, выданный на 24 месяца, был погашен досрочно за 12 месяцев, то страховые взносы за оставшиеся 12 месяцев можно вернуть.
Для этого необходимо обратиться с заявлением о возврате излишне оплаченных сумм:
Отметим, что кредиторы и страховые компании нередко отказываются возвращать деньги. В такой ситуации вы вправе обратиться в суд по месту нахождения ответчика с иском о взыскании денежной суммы. Важно, чтобы отказ банка или страховщика был предоставлен в письменном виде. В противном случае у вас не будет оснований для подачи иска.
