Не так давно силу вступили изменения, согласно которым получить банковский кредит станет сложнее. Суть в том, что банки начали строже подходить к оценке финансовой дисциплины клиента. В частности, при просроченной задолженности более 90 дней за год получить банковский заём стало невозможно. В статье мы разобрались, как избежать возможных просрочек, чтобы не попасть в список тех, кому отказали.
Рефинансирование – это оформление нового кредита для «закрытия» одного или нескольких прежних займов. Главная цель этой услуги состоит в снижении процентной ставки и продлении срока выплат. Таким образом, клиент снижает текущую финансовую нагрузку. Помимо снижения нагрузки рефинансирование удобно и тем, что с его помощью можно одновременно выплачивать сразу несколько кредитов, внося только один ежемесячный платеж.
Бывает так, что человек платит сразу несколько кредитов и понимает, что в ближайшее время дохода его не хватит на все эти платежи, начнутся просрочки и проблемы с банками. В такой ситуации поможет рефинансирование. С одной стороны вы снизите долговую нагрузку, а с другой подстрахуете себя от возможных продолжительных просрочек, из-за которых не сможете в будущем получить новый кредит.
Сегодня большинство банков второго уровня предлагают эту услугу. Вы можете выбрать любой банк, условия которого вам подходят, в том числе и тот, в котором у вас имеются кредиты. В целом рефинансирование можно разделить на несколько условных этапов:
Рефинансирование отражается в кредитной истории, но не снижает ее качества, в отличие от просрочек. Поэтому при подаче заявки на новый заём вы можете быть уверены в том, что ее одобрят даже несмотря на то, что вы платите кредит. Главное, чтобы у вас был официальный доход и допустимая долговая нагрузка.
Напомним, что долговая нагрузка является еще одним фактором, который банки оценивают при рассмотрении заявки. Если этот показатель превышает 50% от ежемесячного дохода, то вам не дадут кредит, даже при отсутствии просрочек и наличии официального дохода.
Даже если вы получили рефинансирование и не имеете проблем с погашением, перед тем, как подавать заявку на новый заём, посчитайте будущую долговую нагрузку. Для этого нужно взять регулярный подтвержденный доход за месяц (разовые переводы, денежные подарки, премии не учитываются). Затем сложите платеж по рефинансированию и будущему кредиту по новой заявке. Отнимите получившуюся сумму от ежемесячный дохода и получите приблизительную оценку совей нагрузки. Например, ваш подтвержденный доход – 300 тыс.тенге. Платеж по рефинасированию – 90 тыс., новый платеж – 45 тыс. Итого общая сумма платежей – 135 тыс.тенге. Это 45% от дохода – допустимый показатель. Но даже если банк одобрит заявку, убедитесь, сможете ли вы в течение ближайших нескольких лет нормально жить на 165 тыс.тенге с учетом того, что часть дохода ежегодно будет «съедать» инфляция.
Такие объявления, как правило, в интернете публикуют либо посредники, либо мошенники. Поскольку ни один банк не дает гарантий, что клиент стопроцентно получит кредит или рефинансирование. Хорошо, если такая услуга обернется просто повышенными процентами, ненужными страховками и неудобными сроками. Хуже, когда человек, становясь жертвой мошенников, теряет деньги. Мошенническая схема выглядит банально. Некие посредники предлагают получить рефинансирование «быстро и без формальностей». За это человек должен заплатить им энную сумму. Он платит, мошенники берут деньги и исчезают.
Чтобы не терять время и деньги, решать вопросы о рефинансировании нужно самостоятельно. Если есть сложности с пониманием каких-то моментов, лучше обратиться к менеджеру банка или юристу.
