Некоторые депозитные программы предполагают возможность частичного снятия. Депозит остается действующим при условии, что на нем будет сохранен неснимаемый остаток. В чем достоинства и недостатки таких вкладов – читайте в статье.
Вклады с правом частичного снятия позволяют держателям беспрепятственно распоряжаться средствами и не бояться потерять положенное вознаграждение. По-другому такие программы называют несрочными депозитами. В таких договорах чаще всего с правилом о досрочном снятии «рука об руку» идет правило, допускающее регулярное пополнение счета. Это очень удобно, поскольку можно не только свободно получать деньги, сохраняя процент, но и в любой момент пополнять сумму.
Оценить все достоинства подобного депозита может человек, которому потребовалось снять со счета, минимум, 20%-30% от всех размещенных там средств. При снятии меньших сумм, не дотягивающих до 20%, разница между депозитами с досрочным снятием и без такового будет не слишком заметной.
Итак, если вклад не предусматривает возможность частичного получения средств, снять часть денег с него все же никто не запретит. Но при этом банк рассчитает вознаграждение по ставке «до востребования». А такая ставка, как правило, не превышает 0,1%.
Но если условия договора допускают частичное снятие, то о сохранении установленного вознаграждение можно не волноваться. В течение следующего периода они будут начислены в неизменном объеме на ту сумму, которая осталась на счете.
В договорах указывается размере неснижаемого остатка – той суммы, которая всегда должна сохраняться на депозите. Если ее снять, то счет закроется, и договор перестанет действовать. В разных банках разная сумма неснимаемого остатка. Где-то 50 тысяч тенге, где-то 10-15, где достаточно и одной тысячи.
Отметим, что в некоторых договорах указывается не только размер неснимаемого остатка, но и лимиты суммы, которую можно снимать без потери вознаграждения.
Отдельные банки в своих договорах отражают и иные положения, которые регулируют, например, по истечении какого срока после открытия вклада допускается частичное снятие средств. Этот период может быть любым, но чаще всего составляет 30 – 90 суток после размещения средств на счете. В таком случае, если клиенту внезапно потребуются деньги, то чтобы их получить, придется расторгать договор и, соответственно, лишиться всего вознаграждения.
К тому же несрочный депозит можно использовать в качестве «финансовой подушки безопасности». В целях такого использования он гораздо удобнее срочных накопительных программ. Ведь по ним невозможно получить часть средств без потери вознаграждения.
Самым явным недостатком рассматриваемых программ является относительно невысокая процентная ставка. Она заметно ниже, чем по вкладам, запрещающим частичное снятие раньше времени. В среднем по Казахстану ставка несрочным вкладам колеблется в пределах 9,8%-14,5. В то время, как по срочным и сберегательным вкладам вознаграждение может доходить до 18%.
Если вы хотите снять деньги раньше срока, то основное, на что вам нужно обратить внимание, это правила досрочного изъятия и досрочного расторжения договора.
Банки обязаны составлять договора таким образом, чтобы ключевые условия вклада были изложены максимально ясно и развернуто. В договоре обязательно должна содержаться следующая информация:
Ключевые положения договора содержатся на его первой странице, а также сокращенно дублируются на заявлениях и других документах по депозиту, которые подписывается клиент, открывая счет. Это требование распространяется не только на договора, составленные в бумажном виде, но и на электронные вклады, которые открываются в банковских приложениях.
Перед открытием депозита в любом виде необходимо внимательно прочитать договор, а в случае недопонимания проконсультироваться с работником банка. Эти знания позволят клиенту досрочно снять средства вклада, максимально сохранив вознаграждение.
