Кредит без подтверждения дохода открывает новые возможности людям, не имеющим официальной зарплаты. Невзирая на преимущества такого вида кредитования, стоит помнить и о рисках, с которыми сталкиваются заёмщики. Отсутствие правила о подтверждении дохода влечет повышенные процентные ставки и ужесточение прочих условий договора. Далее, обо всем подробнее.
Основной риск, с которым сталкивается финансовая организация, выдающая кредит без подтверждения дохода, – возможная неплатежеспособность должника. Эта возможность имеется и при наличии подтвержденного дохода, поскольку человека внезапно могут уволить или предприятие, на котором он работает, обанкротится. По кредита без подтверждения заработка такой риск в разы выше, поскольку обратить взыскание в случае невозврата будет не на что.
В таком случае завышенное вознаграждение для банков и МФО является своеобразной компенсацией потенциального ущерба.
Условия договора могут быть разными – либо высокий ежемесячный платеж при относительно коротком сроке кредитования, либо приемлемая сумма платежа при крайне продолжительном времени возврата. В любом случае без подтверждения клиент переплачивает на 15%-20% выше, чем по стандартным кредитам. Такой «легкий» на первый взгляд, заём на деле часто превращается в непосильную ношу. Поэтому перед тем, как принимать решение об обращении в банк или МФО без официального дохода, следует оценить свои финансовые возможности в настоящем и ближайшем будущем времени.
Высокие комиссии за открытие и обслуживание счета, как и процентные ставки, являются компенсацией возможной потери денег. Все суммы комиссий должны быть указаны в договоре (соглашении). Будь то документ в бумажном виде или электронный файл в банковском приложении, нужно внимательно изучить его и проанализировать не только проценты, но и:
Эти обязательные платежи заметно увеличивают общую стоимость долга. Чтобы точно понять, сколько процентов составит такое повышение, обратите внимание на годовую эффективную процентную ставку – ГЭСВ. Вместе номинальной ставкой она всегда указывается в договоре. Номинальная ставка входит в состав ежемесячного платежа и показывает, какую сумму в банк/МФО человек будет отдавать каждый месяц. Обычно все только на нее и смотрят. При этом самая важная информация об общей переплате содержится в ГЭСВ. Сюда входят все комиссии и другие обязательные платежи, о которых никто открыто не расскажет клиенту.
Этот раздел больше относится к микрофинансовым организациям, чем к банкам. Поскольку именно их заёмщики чаще всего жалуются на «неприятные сюрпризы», которые им преподносят МФО после выдачи денег. Здесь и необъяснимо высокие комиссии, и проценты, в несколько раз превышающие оговоренную сумму, и навязанные услуги, и прочее. Особенно такие проблемы характерны для МФО, выдающих займы на короткие сроки через интернет, без формальностей. С одной стороны, это удобно. Заявку одобрят почти в 100% случаев. Деньги поступят на карту сразу же после одобрения. Но именно такие «удобные и быстрые» займы в действительности обходятся клиентам дороже всего.
Избежать непрозрачных условий можно одним способом – обращаться только к проверенным кредиторам. Это могут быть банки второго уровня, предлагающие кредиты без подтверждения дохода или микрофинасовые организации с именем. Также перед тем, как заключать сделку, имеет смысл тщательно изучить проект договора в бумажном варианте или в приложении, если заём оформляется онлайн.
Долговая яма – следствие совокупности высокой переплаты по займу и низкого дохода. Несвоевременные выплаты или их полное отсутствие становится серьезной проблемой для должника. Кредитор начисляет пеню за каждый день просрочки. Ее размер ограничен законом и составляет:
Если вообще не платить более чем 90 дней, кредитор подает в суд. После этого ситуация осложняется тем, что размер долга становится больше. Увеличение происходит из-за того, что к основной задолженности с процентами и пеней прибавляется оплата услуг юриста, если кредитор нанимал его со стороны, и вознаграждение судебного исполнителя – 10% от присужденной суммы.
К тому же МФО/банк могут удерживать средства со счета должника в безакцептном порядке, т.е. без его согласия при условии, что соответствующее условие содержится в договоре. Это означает, что как только на счет клиента поступают деньги, кредитор тут же удерживает их в свою пользу. Причем банк может быть любой, не обязательно тот, выдавал деньги.
Кредит без подтверждения дохода – удобный инструмент, позволяющий быстро решить финансовые проблемы. Но он имеет минусы, которые нужно проанализировать перед тем, как подавать заявку на его получение.
